Je suis pauvre

Chaque semaine, une montagne de circulaires vous attend dans un volumineux sac de plastique accroché à votre porte.

Même si, en tant que consommateur consciencieux, vous ne l’envoyez pas directement dans le bac de recyclage, après quelques minutes de consultation assidue, c’est tout de même là qu’il se retrouve. Et en général, on n’en a regardé qu’une faible proportion.

Un truc pour conserver vos bonnes habitudes de surveillance des rabais tout en vous évitant ce brassage inutile de papier ?

D’abord, vous installez à votre porte un autocollant ou une affiche qui indique que vous ne voulez pas recevoir de circulaires. Beaucoup de municipalités en offrent gratuitement, dont la ville de Québec dans ses bureaux d’arrondissement et la ville de Montréal dans ses éco-quartiers.

Ensuite, vous ajoutez à vos favoris un site Web comme http://www.circulaires.com/ ou http://www.passionrecettes.com/listeCirculaires.php à partir desquels on peut consulter l’ensemble des circulaires de votre publi-sac, et même davantage. Si vous pensez regretter le petit hebdo qui accompagne les circulaires, Transcontinental a la réponse avec Leshebdos.com. Et en prime, ils fournissent des fils RSS.

Finalement, en bonus, vous pouvez aussi apposer dans votre boîte postale une note indiquant « pas de publicité », comme vous le propose Postes Canada.

La paix…

Le 18 décembre dernier, Recyc-Québec a publié un communiqué proposant un certain nombre de trucs écologiques qui peuvent aussi nous faire économiser de l’argent.

Avant d’aller plus loin, par contre, je me permets d’exprimer une certaine frustration sur deux points:

a) Ils ont publié leur communiqué le 18 décembre. Alors le temps que Mme Ebenezer me le montre, on était rendus le soir du 19 décembre. Donnez-moi ensuite le temps de le lire et de rédiger une chronique: nous sommes le matin du 21 décembre. Et comme il y a déjà un autre article de planifié pour le 21, cet article sera publié le 22 décembre. Pourrait-on avoir ce genre de communiqué plus tôt l’année prochaine, s’il vous plaît? Certains de ces conseils étant utiles pour le magasinage, on aurait dû pouvoir le lire au début décembre!

b) L’image en haut de l’article fait dur? En effet. Ceci est donc un cri du coeur à tous les organismes qui souhaitent qu’on parlent d’eux sur des blogues: fournissez-nous des images utilisables pour faire du copier-coller! Même le logo de Recyc-Québec était en trois images. Voir ici et ici pour des exemples.

Bon, les trucs pour économiser, maintenant!

• Envoyez des cartes électroniques plutôt que des cartes en papier. Si vous voulez rire en plus, vous pouvez essayer ceci.
• Il faut probablement avoir un peu l’âme d’un artiste, mais il est suggéré d’emballer les cadeaux dans des calendrier expirés (pas celui de votre conseiller financier… un avec des jolies photos!), ou même des pages de magazines, plutôt que d’acheter du papier juste pour ça.
• Utilisez des ampoules de Noël à faible consommation d’énergie.
• Ah! Enfin une réponse à une question que je me posais depuis un certain temps: un sapin naturel est plus écologique qu’un sapin artificiel. (Je ne suis pas sûr que ça soit moins cher à la longue, par contre).

Il y a plein d’autres conseils, mais ils me paraissent essentiellement écologiques, pas nécessairement économiques. Et si j’en ai oublié, je suis sûr que je serai corrigé dans les commentaires.

Toute la semaine, les nouvelles financières ont parlé de la gigantesque fraude orchestrée par Bernard Madoff. Plusieurs l’ont qualifiée de fraude pyramidale, ce qui n’est pas tout à fait exact. Il s’agit plutôt d’une chaîne de Ponzi, une technique qui consiste à offrir des rendements bien supérieurs au marché à des investisseurs, et à payer ce rendement élevé non pas avec du véritable rendement, mais avec l’argent que de nouveaux investisseurs apportent dans le fonds.

Naturellement, il arrive un moment où il n’y a pas suffisamment de nouveaux investisseurs pour payer le faux rendement des investisseurs… à ce moment, la chaîne s’écrase.

On pourrait se questionner en long et en large sur l’inaction de la Securities and Exchange Commision (l’équivalent de l’Autorité des Marchés Financiers au Québec) dans ce domaine. Surtout qu’il semble qu’elle a enquêté sur le dossier de Madoff dès 1992, sans rien trouver de suspect. Mais ce n’est pas l’aspect de la chose qui m’intéresse pour l’instant.

Ce qui est intéressant dans cette histoire, c’est qu’elle illustre brillamment le plus important conseil qu’on pourra jamais vous donner à propos de votre argent. (Je garde le suspens encore quelques phrases. Restez avec nous jusqu’à la fin.)

La clé du succès d’une chaîne de Ponzi est que le fraudeur promet (et livre) à ses investisseurs des rendements qui sont bien au-dessus du rendement du marché, et ce, de façon continue. Pour convaincre des grands financiers, il faut leur donner une bonne raison pour justifier ces rendements élevés. Ils savent qu’il n’y a pas de magie. Or, c’est là qu’est la clé de la chaîne de Ponzi: le fraudeur est extrêmement vague sur les moyens qu’ils utilise pour générer ce rendement. Il utilise délibérément des termes qui semblent indiquer qu’il connaît ça et que l’auditeur est un débutant.

Bref, le conseil? C’est simple: si vous ne comprenez pas ce dans quoi vous mettez votre argent (vous ne comprenez pas ce qu’est un fonds mutuel, du papier commercial, des fonds négociés en bourse ou comment une compagnie en particulier arrive à être rentable), ne le mettez pas là! Assurez-vous de bien comprendre et n’hésitez pas à poser des questions à votre conseiller financier jusqu’à plus soif. Et si vous n’avez toujours pas compris, attendez avant d’investir dans ce qui vous est proposé.

Dans ma quête éternelle pour devenir riche je suis continuellement à la recherche de nouveaux moyen d’économiser. Si vous êtes parent et que votre enfant est encore assez jeune vous devriez penser à l’utilisation des couches de cotons pour remplacer les fameuses couches jetables. En moyenne, chacune des couches  coute 20 sous. Jusqu’à l’âge de 2 ou 3 ans, votre enfant utilisera entre 5 et 7 couches par jour. Sur 30 mois on parle de 5400 couches ce qui fait un total 1080$ de stock qui va directement à la poubelle. Et on ne parle même pas de l’empreinte environnementale : de 5 à 12 arbres sont nécessaires pour rendre un enfant propre et une couche se décomposera totalement après 300 à 500 ans dans un site d’enfouissement. De plus, la plupart des parents ne suivent pas la recommendation du fabriquant de jeter les excréments dans la toilette. En conséquence, des virus comme l’hépatite B et la polio se retrouvent dans les sites d’enfouissement et l’eau de ruissellement qui entre en contact avec ces virus peut contaminer la nappe phréatique (source).

Une couche de coton coute à peu près 20$. On parle d’un investissement de 400$ à 500$ pour avoir assez de couches pour fonctionner. Il faut ajouter les pellicules que retiennent les matières solides et le savon à linge qui sera nécessaire pour laver tout ça. De plus, on peut les réutiliser d’un enfant à l’autre si vous êtes assez courageux pour en avoir plus d’un. Qu’attend-je me direz-vous?

Avant de vous lancer dans l’aventure, il faut s’assurer de plusieurs choses. Premièrement, si la garderie refuse d’embarquer dans l’aventure des couches de coton, la profitabilité diminue grandement. Côté monétaire, on perd pas mal tout l’avantage si l’enfant va 4 ou 5 jours par semaine à la garderie à partir de sa deuxième année de vie. De plus, il faut être prêt à investir du temps dans l’entretien des couches et être très discipliné dans leur utilisation. Plusieurs utilisateurs ont abandonné l’utilisation des couches de coton après quelques temps car il est beaucoup plus simple et facile d’y aller avec les couches jetables..

Pourtant, poser un bon geste pour l’environnement tout en économisant, c’est pas loin du paradis!

Je suis, depuis déjà plusieurs années, convaincu des avantages d’utiliser une carte de crédit pour la majorité de mes transactions financières.

Cela peut paraître contre-intuitif puisque, bien souvent, la carte de crédit est mal utilisée!

Je vous explique ma technique: pendant le mois, je paie mes transactions de préférence avec ma carte de crédit. Même pour des achats de moins de 10$. Cela me permet de minimiser les frais que je pourrais avoir à payer si je payais avec une carte de débit. Cela me permet également de garder une trace des transactions faites plus facilement que si je payais avec de l’argent comptant. Résultat: plus grande précision de mon budget dans Quicken!

J’ai également sélectionné une carte de crédit Or de Desjardins qui me permet d’obtenir des récompenses pour les achats que je réalise. Lorsque je mentionne ce fait, je me fais presque systématiquement répondre: oui, mais il y a des frais annuels pour ce type de cartes! (Je partage votre aversion bien naturelle à payer un montant annuel pour avoir une carte de crédit…)

Or, c’est faux! La plupart des institutions financières offrent une carte Or (généralement bien cachée) qui n’a pas de frais annuels.

• Desjardins
• RBC
• BMO

Maintenant, le truc final, sans lequel TOUTE la stratégie tombe à l’eau: payez votre compte au complet à tous les mois.

Faites vous votre budget? Si vous tenez à atteindre une certaine santé financière, vous devriez. Catégoriser vos dépenses dans un logiciel de finances personnelles comme Quicken permet de savoir précisément comment vous dépensez vos revenus. Après quelques mois de collecte de données, vous aurez peut-être quelques surprises…

C’est d’ailleurs grâce à Quicken que j’ai compris que je devais changer de stratégie pour mon épicerie. Les coûts me semblaient trop élevés pour ma famille. La cause me semble facile à pointer : nous étions du genre à aller à l’épicerie 5 fois par semaine plutôt que d’y aller une fois pour faire une grosse épicerie. Les chances de faire des achats superflus étaient d’autant plus multipliées. Depuis 1 mois, à chaque dimanche, nous dressons la liste des soupers que nous allons manger pour chacun des jours de la prochaine semaine. Nous feuilletons la circulaire de l’épicerie pour voir les spéciaux et ceux-ci influencent nos choix de menus.

Dans une prochaine entrée, je vais vous exposer les résultats de l’expérience. Si vous êtes du genre à ne pas contrôler les dépenses d’épicerie, je vous convaincrai peut-être…

Les dettes d’étude… On a tu hâte de les voir partir. Bien, je vous conseille le contraire, gardez les le plus longtemps possible. Pourquoi? Bien, les intérêts sont déductibles d’impôt, donc il est fortement conseiller de rembourser toute autre dette avant celle-ci.

Si vous êtes toujours aux études, chaque année prenez le plus de prêt et bourse possible. Puisque les intérêts sont payés lors des études vous pourrez placer vos surplus et ainsi faire des rendements sur le dos de nos garnements (petit lapsus que j’aime à utiliser). Par contre, n’investissez pas dans des REER, votre retour d’impôt serait nul puisque vous auriez un trop faible revenu.

Est-ce que votre conjoint est pauvre? Oui! Pis il (ou elle) aimerait dont ça avoir des RÉER, mais on vous a toujours dit que c’était inutile, le retour d’impôt serait trop faible.  Bien j’ai un truc pour augmenter l’estime de votre conjoint et contourner l’impôt (légalement).

Si le revenu de votre conjoint est presque nul, on peut réclamer l’exemption pour conjoint à charge et ainsi bénéficier d’un retour d’impôt très intéressant.

-          Mais Picsou, mon conjoint gagne trop pour que j’en bénéficie.

C’est là qu’il est intéressant d’investir dans des RÉER. Si votre conjoint cotise assez pour annuler son revenu net, vous aurez accès à cette exemption.  La cotisation au RÉER vous permettrait une épargne fiscale d’environ 30%.

Ca semble tordu comme principe, mais ça marche, demandez à votre planificateur financier, s’il ne connaît pas ce truc changez de planificateur…