Je suis pauvre

Au Québec, plus d’un demi-million de couples vivent en union de fait. Le sujet a récemment été l’objet de bien des débats avec le procès hautement médiatisé d’une femme qui avait vécu en union libre avec un homme très riche. Elle tente de faire valoir ses droits à une partie de la fortune accumulée pendant leur union.

Le présent article ne s’intéresse pas à ce cas, par contre. L’objectif est plutôt de vous informer de certains faits importants pour vous (et pour votre fortune, qui serait grandissante s’il n’y avait pas une crise financière mondiale) à propos de l’union libre et de vous mentionner deux sites web qui vous donneront beaucoup plus de détails que ce court article.

Quelques faits importants à propos de l’union libre:

• En cas de décès, ce sont vos parents et/ou vos enfants qui hériteront par défaut. Votre conjoint n’aura pas un rond… sauf si vous rédigez un testament.
• Les biens acquis pendant l’union libre (on parle ici principalement des gros achats comme des autos et des maisons… pas du disque d’Isabelle Boulay que votre douce moitié s’est acheté) appartiennent à la personne qui les a achetés. Si vos revenus sont similaires, ça n’aura probablement pas un gros impact, mais si vous êtes la personne qui gagne le moins dans le couple, vous pourriez vous retrouver avec très peu, en cas de séparation.
• Les enfants issus des unions libres ont les même droits que les enfants de couples mariés.

Si vous vivez en union libre, il faut sérieusement considérer l’idée de rédiger un contrat de vie commune. Pour plus de détails sur le sujet, voici deux sites web intéressants:

• Educaloi
• Conjointsdefait.ca (le site contient malheureusement quelques bogues…)

On en a moins parlé cette année que les années précédentes, mais la conférence annuelle du Forum Économique Mondial, mieux connue sous le nom de la ville qui l’héberge, Davos, se terminait dimanche dernier.

Je m’attaque donc à démystifier ce que c’est vraiment. D’abord pour moi et, ensuite, pour vous, nos lecteurs fébriles. Je sais qu’on est loin des finances personnelles (les membres du Forum sont des compagnies dont les ventes s’élèvent de plus de cinq milliards de dollars par année), mais nous avons aussi une vocation pédagogique…

Bref, le Forum Économique Mondial (World Economic Forum… il ne semble pas y avoir de site en français) est une organisation sans but lucratif (même si le membership coûte 45 000$ par année) qui regroupe 1000 compagnies membres. Les membres sont en général d’énormes compagnies actives partout dans le monde, avec des ventes de plus de cinq milliards de dollars annuellement. Je ne savais même pas qu’il existait 1000 compagnies qui rencontraient ce critère.

À tous les ans, le Forum Économique Mondial organise une rencontre à Davos, en Suisse. Naturellement, les membres sont invités, mais y participent aussi des représentants des gouvernements et des médias d’un peu partout dans le monde. Au total, entre 2000 et 2500 personnes se déplacent pour y participer. Au programme: des discussions sur l’avenir du monde… Les années précédentes, on y parlait beaucoup d’environnement, de développement. Naturellement, cette année, on parle beaucoup de la crise financière mondiale.

Si vous souhaitez écouter les débats, ils sont tous disponibles sur Youtube.

Image disponible sous licence CC de l’usager flickr Robert Scoble

Hier, lors d’une conversation avec Roger Tremblay, j’ai réalisé que plusieurs personnes avaient une fausse perception de ce qu’est un RÉER. Comme nous avons jusqu’au 2 mars 2009 pour que nos cotisations à un RÉER soit déduites de nos revenus de 2008, je me suis dit que le moment était approprié pour clarifier certains éléments.

Il y a deux fausses croyances fréquentes à propos des RÉER que j’aimerais corriger ou préciser: d’abord, le RÉER n’est pas un produit financier en soit, ensuite le retour d’impôt n’équivaut pas nécessairement à 50% de notre cotisation. Je traiterai le premier point aujourd’hui et le second dans quelques jours.

Donc: un RÉER n’est pas un produit financier. C’est une coquille dans laquelle on peut mettre n’importe quel produit financier qui correspond à notre profil d’investisseur. Parfois, les institutions financières nous offrent des produits qui amplifient la confusion. Elles établissent votre profil d’investisseur et vous disent: donnez-nous votre argent, on va le placer en fonction de votre profil. La Financière Banque Nationale appelle ce produit Service de portefeuille Ambassadeur. Je suis sûr que les autres banques ont un produit similaire. Je n’aime pas le concept « boîte noire » de ces produits, parce qu’ils ne respectent pas la règle de base en investissement: il faut comprendre comment les placements que nous choisissons font de l’argent. Sinon, on s’abstient!

Bref, ce que vous devez retenir, c’est que vous pouvez utiliser n’importe quel type de produit financier dans un RÉER: un certificat de placement garanti, des obligations, des actions ou même, si vous êtes masochistes, du papier commercial adossé à des actifs.

Dans le cas de Roger Tremblay, il souhaite acheter une maison dans un horizon de moins de deux ans. Il peut donc cotiser à un RÉER et mettre l’argent dans un certificat de placement garanti, minimisant ainsi le risque pour un placement à court terme tout en lui permettant de se prévaloir à la fois du programme de RAP et du retour d’impôt du RÉER.

Nous parlons régulièrement ici des différents indicateurs économiques qui peuvent nous aider à comprendre ce qui se passe dans l’univers économique qui nous entoure. Après tout, ça fait partie de notre objectif, de vous aider à vous faire votre propre opinion sur les différents sujets reliés aux finances personnelles.

Celui que nous souhaitons introduire aujourd’hui est l’indice de confiance des consommateurs, tel que mesuré par un sondage de Reuters/University of Michigan. Il s’agit d’un sondage qui est mené à tous les mois depuis Novembre 1952. Où l’on pose les questions suivantes à un échantillon de consommateurs:

• Confiance générale face à l’économie
• Opinion sur la condition économique actuelle
• État des finances personnelles (actuel et prévu)
• Prévisions économiques (12 mois et 5 ans)
• Disposition face à l’achat de biens durables (mobilier, électroménagers, véhicules, etc.)

Comme la consommation intérieure américaine est depuis très longtemps un moteur de l’économie mondiale, cet indicateur nous éclaire généralement sur l’état de cette demande. Plus le niveau de confiance est élevé, plus les gens seront portés à augmenter leurs dépenses et ainsi améliorer l’économie. À l’inverse, un niveau de confiance bas indique que les consommateurs vont préférer économiser et se créer un coussin de sécurité plutôt que de dépenser.

Nous considérons que cet indicateur est très important pour déterminer l’état de l’économie pour les prochains mois. Or, après un creux en novembre à 55,3 (il faut remonter à mai 1980 avant de retrouver un niveau plus faible), l’indice de confiance est remonté à 59,1 dans le rapport préliminaire de décembre. C’est probablement la première nouvelle économique qui indique que le fond du baril a peut-être été atteint.

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Luc P. Pelletier, un de nos fidèles lecteurs, attire notre attention sur un site qui, comme l’indique le titre, pourrait s’avérer très utile pour économiser plutôt simplement. Remarquez que j’ai parlé d’un tournevis étoile et non d’un marteau. C’est pas exactement le même niveau d’importance dans un coffre à outils. Quicken, ça serait le marteau!

GratteCenne.com est un blogue qui fait pour nous la tournée des différentes offres et rabais qui existent au Québec. Le site est divisé en 7 sections:

• Coupon-Rabais
• Échantillons
• Gratuités
• Inclassables (ce n’est pas moi qui l’invente!)
• Spéciaux
• Trucs et Astuces
• Circulaires