Je suis pauvre

Surtout depuis la fin de Microsoft Money, Quicken est le leader incontesté et inattaquable du marché des logiciels de finances personnelles. Toutefois, comme je le notais dans la notice nécrologique de MS Money, je ne vois pas beaucoup de développement et de croissance possible dans le marché. Tout indique qu’il a atteint la saturation et la maturité (dans l’ordre ou dans le désordre). Là où il y a de l’effervescence dans les finances personnelles, c’est du côté des solutions Web. Intuit, l’éditeur de Quicken, vient de le reconnaître avec force!

Mint.com contre Quicken Online

Lancé il y a 2 ans, Mint.com est le service Web qui a lancé le concept du site Web pour gérer les finances personnelles. Intuit avait suivi peu de temps après en lançant Quicken Online, mais le service n’avait jamais pu rivaliser avec la popularité de Mint.com. Dans une annonce qui rappelle des souvenirs aux nostalgiques de la bulle technologie du début de la décennie, Intuit a annoncé qu’elle achetait la compagnie jeune de deux ans pour la rondelette somme de 170 millions$.

Chut, c’est un secret?

Étrangement, sur la page d’accueil de Mint.com, on est très discret à propos de cette acquisition. Deux petites lignes dans le bas complètement à droite de la page, où l’on peut lire (traduction libre):

Mint.com a été acquis par Intuit, les créateurs de TurboTax. Cliquez pour lire les commentaires du PDG de Mint.com, Aaron Patzer.

Quoi? On mentionne TurboTax mais pas Quicken? Visiblement, Intuit craint de faire fuire des clients… qui s’étaient peut-être réfugiés chez Mint.com après avoir été déçus de leur logiciel (ou du prix de?) Quicken.

Comme vous le savez probablement, nous sommes des grands partisans du suivi des dépenses personnelles, soit avec un logiciel dédié à cela (Quicken, BudgetExpress, Microsoft Money et bien d’autres), soit dans Excel ou même sur papier. C’est un outil inestimable quand vient le temps de planifier des dépenses importantes ou des changements de vie (retraite, déménagement, nouvel emploi, etc.). Vous n’avez pas nécessairement besoin de vous fixer des objectifs à respecter pour chacune des catégories de dépenses, mais en réaliser un suivi s’avère très utile.

Les dépenses en argent comptant: un casse-tête

La plupart des dépenses que j’effectue sont faciles à retracer: j’utilise ma carte de crédit dans la plupart des cas et ma carte de débit pour le reste; je peux donc suivre mon budget une fois par mois à partir des relevés mensuels fournis par les émetteurs de ces cartes. Il ne m’est donc pas nécessaire de garder tous les reçus de mes dépenses, je ne peux en oublier!

Il reste un trou: l’argent comptant. Si je paie quelque chose avec de l’argent comptant, je risque d’oublier le reçu (ou bien il n’y en aura tout simplement pas). J’ai essayé cette méthode pendant un temps et c’était tellement emmerdant que ça rendait tout le processus de suivi beaucoup plus pénible, au risque de laisser tout tomber!

Une solution de paresseux

Hélas oui. Parfois, il faut laisser tomber l’exactitude pour éviter de se compliquer la vie. La solution que j’ai choisie, c’est tout simplement de considérer mon argent comme dépensé dès le moment où il quitte le guichet automatique pour rejoindre mon portefeuille. J’ai donc une catégorie de dépenses dans Quicken qui s’intitule tout simplement «Cash».

C’est simple — et mon Quicken balance toujours exactement avec le montant d’argent dans mon compte courant chez Desjardins. Dans mon cas, les dépenses de ce type se réduisent au minimum, ça ne fait donc pas une grande différence sur l’ensemble du budget.

Et vous, quelle solution avez-vous adoptée pour réaliser le suivi de vos dépenses en argent comptant?

Il arrive régulièrement que, dans l’analyse des visites de jesuispauvre.com, je constate que des gens viennent visiter le site dans l’espoir d’y trouver un gabarit de chiffrier Excel pour effectuer le suivi de leurs dépenses. Malheureusement, nous n’avons rien actuellement pour répondre à leur besoin.

Appel à tous

Je me propose donc de préparer un gabarit de budget offrant les différentes catégories de revenus et dépenses les plus fréquentes. Comme je sais que nos lecteurs ont sûrement plusieurs idées sur le sujet, je fais donc un appel à tous: quelles sont les catégories de revenus et dépenses que vous utilisez dans votre budget personnel?

Pour vous aider à vous dégêner, j’ai pris les catégories que j’utilise dans Quicken et j’en ai ajouté quelques unes en m’inspirant du fichier suggéré par l’ACEF, qui est cependant trop compliqué pour la majorité des cas, selon moi. Voici le résultat:

Revenus

• Salaire (en fait, je le sépare même en salaire brut et différentes retenues à la source. Comme ça, je sais d’où les variations viennent, d’une augmentation de salaire ou d’une baisse des impôts… bien quoi, il faut être optimiste)
• Intérêts et dividendes

Dépenses

(par ordre alphabétique et non pas selon l’importance relative)

• Amusement (DVDs, cinéma… il semble que j’y place même mon abonnement à World of Warcraft)
• Animaux (on a deux pinsons et six poissons…)
• Assurances
• Auto (séparée en trois sous-catégories: entretien, essence et paiement mensuel)
• Câble télé
• Cadeaux
• Électricité
• Épicerie
• Équipement (euh… c’est pour quand on se rend au Home Depot ou bien au Canadian Tire)
• Finance (essentiellement pour les frais annuels de mon RÉER autogéré — pourrait aussi servir pour des frais bancaires… mais, dans la majorité des cas, vous ne devriez pas en payer)
• Garderie
• Intérêts (pour la maison)
• Frais médicaux
• Ordinateur (pour les dépenses que madame Ebenezer juge inutiles…)
• Restaurant
• Taxes municipales et scolaires
• Télécommunications (séparé en deux: téléphone et Internet — je présume que j’aurais aussi pu séparer entre téléphone standard, cellulaire et Internet)
• Vacances
• Vêtements

Alors? Qu’ai-je oublié? Qu’est-ce qui n’est pas pertinent?

Merci à Isabelle Lopez que je crédite pour la «trouvaille» de xpenser via son fil de veille RSS. Je concède que l’outil est loin en dehors des sentiers battus pour la personne qui s’intéresse aux finances personnelles sans pour autant être un maniaque de technologie. Mais il me servira d’introduction à une demande de fonctionnalité supplémentaire pour nos logiciels de gestion des finances!

Le concept de base de xpenser, c’est de rendre aussi simple que possible la saisie des données financières qui vous permettent de garder le contrôle de vos dépenses. Pour la plupart d’entre nous, le suivi des dépenses, ça veut dire s’installer à intervalles réguliers devant notre ordinateur avec une pile de reçus et saisir tout ça dans notre logiciel de finances personnelles préféré (Quicken, BudgetExpress, Microsoft Money ou autre). Avec xpenser, on vous permet plutôt de saisir les informations immédiatement après l’acte! Comment? Avec votre téléphone cellulaire (ou iPhone ou Blackberry). Vous envoyez tout simplement un SMS à une adresse prévue pour vous avec le montant dépensé et la catégorie.

Ensuite, il ne vous reste plus qu’à aller consulter le site Web pour en extraire tous les rapports de dépenses! Plus besoin de réserver une demi-heure par semaine pour retranscrire des vieux reçus… et plus besoin de vous sentir mal parce que vous avez «oublié»!

Appel à tous

Ce qui m’amène à une fonctionnalité que j’aimerais bien voir apparaître soit en mode standalone, soit dans un logiciel déjà existant. Je voudrais pouvoir prendre une photo d’un reçu de caisse que je viendrais de recevoir et que mon iPhone (enfin, celui que j’ai en imagination) puisse déterminer via la reconnaissance de caractères le marchand et le montant total. Je pourrais à ce moment lui assigner la catégorie de dépense appropriée. Ensuite, quand je lui demanderais, il m’enverrait un fichier Quicken OFX à importer… Si vous le faites, dites-le-moi que j’en parle favorablement ici!

J’avais déjà parlé du tournevis étoile de votre boîte à outils, mais nous avions omis jusqu’à maintenant de parler de l’incontournable, l’essentiel, le marteau de celui qui veut contrôler ses finances personnelles: le logiciel dans lequel vous faites un suivi de vos dépenses.

Voici donc une liste non exhaustive des logiciels que vous pouvez explorer si vous voulez commencer à faire un suivi de vos dépenses (et on vous le recommande fortement! Ça ne fait pas si mal que ça!). Ils se divisent en trois catégories: les payants, les gratuits et ceux sur le Web.

La catégorie de ceux qui coûtent quelque chose:

• Quicken
• Microsoft Money
• BudgetExpress (à noter que jesuispauvre.com en fera tirer deux copies d’ici quelques semaines!)

Les logiciels libres:

• GnuCash – Très mature et complet. Il existe un installeur simple pour la plateforme Windows, mais pour les gens sur Mac ou Linux, il faut faire plus d’acrobaties pour y arriver.
• HomeBank – Semble moins complet que le précédent et aussi plus compliqué à installer sur Windows.
• Grisbi – La version disponible sur le site date de 2006, mais les fonctionnalités sont là et il semble que le projet est en train de revivre. De plus, il est très simple à installer dans une dizaines de systèmes d’exploitation.

Les sites Web (Tous ces sites demandent de fournir un code postal américain valide pour s’inscrire. Pas très utile pour nous, malheureusement):

• Quicken Online
• Mint.com
• Wesabe

Pour les gens vraiment technos, il y a aussi une pléthore d’applications pour iPhone qui existent pour réaliser le même travail.

L’autre jour, lors de mon dernier changement d’huile, j’ai confié au responsable du service que je réalisais toutes mes transactions avec ma carte de crédit. Il m’a répondu qu’il en faisait autant, et qu’un des avantages qu’il en retirait était un rapport annuel sur ses dépenses.

Je suis donc allé voir sur le site de la CIBC (il m’avait confié qu’il avait une carte Visa CIBC) et j’ai découvert, non sans étonnement, le service IntelliCrédit CIBC. 

En gros, c’est un outil web qui permet de classifier assez automatiquement vos transactions afin d’obtenir des rapports qui ressemblent à ce que Quicken ou BudgetExpress peuvent offrir.

Le concept est très intéressant. C’est un outil qui permettra à plusieurs personnes de prendre le contrôle de leurs dépenses sans effort! Par contre, même pour quelqu’un comme moi qui paie presque toutes ses dépenses avec sa carte de crédit, plusieurs dépenses importantes ne transitent pas par ce compte: l’hypothèque (ou le loyer), le paiement auto, etc. Et, finalement, vous n’avez pas d’indication quant à vos revenus, afin de vous assurer que le tout balance.

D’autres institutions offrent-elles le même genre de service? Pas la mienne, en tout cas.

Peu de temps après que nous ayions lancé jesuispauvre.com, la compagnie De Marque nous a contactés avec une offre qui nous a flattés.

Ils nous ont offert d’envoyer à chacun des collaborateurs une copie de leur logiciel que nous ne connaissions pas: BudgetExpress 3.0. Comme Roger et moi sommes des grands utilisateurs de Quicken et que Picsou utilise Excel, nous accueillons avec joie la possibilité d’essayer ce logiciel.

Donc, d’ici quelques semaines (on se donne au moins un mois pour avoir le temps de tester un cycle budgétaire complet), on va vous revenir avec nos impressions et la comparaison avec l’apparent monopole qu’est Quicken.

La bonne nouvelle pour vous: De Marque nous a donné deux copies supplémentaires du logiciel! Nous les ferons donc tirer parmi nos lecteurs assidus. Les règles du concours sont simples: on tirera deux noms au hasard parmi les gens qui auront écrit un ou des commentaires d’ici la publication de notre article complet sur notre expérience de BudgetExpress.

Picsou s’est porté volontaire pour en faire l’évalution puisque le logiciel ne s’installe que sous Windows et que j’utilise Mac OS X alors que Roger a installé une quelconque distribution de Linux.

Je suis, depuis déjà plusieurs années, convaincu des avantages d’utiliser une carte de crédit pour la majorité de mes transactions financières.

Cela peut paraître contre-intuitif puisque, bien souvent, la carte de crédit est mal utilisée!

Je vous explique ma technique: pendant le mois, je paie mes transactions de préférence avec ma carte de crédit. Même pour des achats de moins de 10$. Cela me permet de minimiser les frais que je pourrais avoir à payer si je payais avec une carte de débit. Cela me permet également de garder une trace des transactions faites plus facilement que si je payais avec de l’argent comptant. Résultat: plus grande précision de mon budget dans Quicken!

J’ai également sélectionné une carte de crédit Or de Desjardins qui me permet d’obtenir des récompenses pour les achats que je réalise. Lorsque je mentionne ce fait, je me fais presque systématiquement répondre: oui, mais il y a des frais annuels pour ce type de cartes! (Je partage votre aversion bien naturelle à payer un montant annuel pour avoir une carte de crédit…)

Or, c’est faux! La plupart des institutions financières offrent une carte Or (généralement bien cachée) qui n’a pas de frais annuels.

• Desjardins
• RBC
• BMO

Maintenant, le truc final, sans lequel TOUTE la stratégie tombe à l’eau: payez votre compte au complet à tous les mois.

Faites vous votre budget? Si vous tenez à atteindre une certaine santé financière, vous devriez. Catégoriser vos dépenses dans un logiciel de finances personnelles comme Quicken permet de savoir précisément comment vous dépensez vos revenus. Après quelques mois de collecte de données, vous aurez peut-être quelques surprises…

C’est d’ailleurs grâce à Quicken que j’ai compris que je devais changer de stratégie pour mon épicerie. Les coûts me semblaient trop élevés pour ma famille. La cause me semble facile à pointer : nous étions du genre à aller à l’épicerie 5 fois par semaine plutôt que d’y aller une fois pour faire une grosse épicerie. Les chances de faire des achats superflus étaient d’autant plus multipliées. Depuis 1 mois, à chaque dimanche, nous dressons la liste des soupers que nous allons manger pour chacun des jours de la prochaine semaine. Nous feuilletons la circulaire de l’épicerie pour voir les spéciaux et ceux-ci influencent nos choix de menus.

Dans une prochaine entrée, je vais vous exposer les résultats de l’expérience. Si vous êtes du genre à ne pas contrôler les dépenses d’épicerie, je vous convaincrai peut-être…