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La Banque Royale veut vous aider à gérer vos dépenses

juillet 4th, 2010 Ebenezer 2 comments

rbc_royalbank_frDéjà en décembre 2008, je vous avais parlé du service IntelliCrédit de la CIBC: un rapport annuel et un site web qui vous donnent un résumé de vos dépenses par catégorie. Un peu comme avoir un Quicken bâti automatiquement. L’ennui d’IntelliCrédit, c’est que ce n’est offert que pour les transactions réalisées avec votre carte de crédit.

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À la fin de mai, la Banque Royale a lancé un service similaire. Mais cette fois, le service est relié à l’ensemble de vos comptes avec eux: compte d’opérations, cartes de crédit, etc. On vous offre donc des rapports sur l’ensemble de vos dépenses et revenus (dans la mesure où vous faites affaire exclusivement avec la Banque Royale) et les transactions sont catégorisées. Comme dans Quicken, mais automatiquement!

Gestion budgétaire

En plus, le service vous offre la possibilité d’établir des limites pour les différentes catégories de dépenses (un budget, quoi) avec un système d’alerte si vous dépassez la limite que vous vous êtes donnée. Cette fois-ci, c’est encore mieux que Quicken, qui n’offre pas vraiment de telles fonctionnalités.

Est-ce que ça veut dire que je vais cesser d’utiliser mon ami Quicken et transférer mes finances à la Banque Royale? Non, pas encore. Premièrement, je suis inconfortable avec l’idée d’être dépendant de mon institution financière pour obtenir des rapports sur mes finances. Deuxièmement, tout indique que la compétition fera son oeuvre et que mon institution financière suivra le bal initié par la CIBC et offrira le même genre de produit avant longtemps.

L’avenir ne semble pas rose pour les éditeurs de logiciels de finances personnelles…

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Microsoft Money est mort. Vive… euh… qui?

juillet 22nd, 2009 Ebenezer 6 comments
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Ça fait déjà quelques semaines que Microsoft a annoncé la fin de son logiciel de finances personnelles, Microsoft Money. Il s’agit d’une annonce significative, puisque que c’était l’alternative la plus logique au très populaire Quicken et, d’après cet article de ComputerWorld, Quicken détient maintenant une part de marché de 95% dans cette catégorie. Je suis d’ailleurs moi même un fidèle utilisateur de Quicken depuis des années.

Les alternatives

Vous me demanderez donc: quels sont les choix qui restent pour réaliser le suivi de mes finances personnelles? (Une habitude à prendre, si ce n’est déjà fait) Une première série de réponses existe dans cet article que j’ai écrit en janvier dernier qui offre un rapide survol des options. Le blogue anglophone GetRichSlowly a également réalisé une compilation des autres logiciels existant dans le domaine à la suite de l’annonce de la mort de MS Money.

Un monopole de Quicken? Pas vraiment…

Est-ce que le retrait du marché de Microsoft et une part de marché de 95% veulent dire que Quicken est seul au monde? Pas du tout. La véritable compétition (et ce qui a tué Money, de l’aveu même de Microsoft), ce sont les nombreux sites web (Mint, Wesabe) qui offrent gratuitement des fonctions équivalentes. De plus, les banques offrent de plus en plus d’outils intégrés à leurs sites web. J’ai déjà donné l’exemple de l’IntelliCrédit de CIBC.

Est-ce la fin des logiciels qu’on installe sur notre disque dur pour gérer nos finances, alors? J’espère sincèrement que non. La validité et l’intégrité des données sur lesquelles je me base pour faire des choix financiers sont trop importantes à mes yeux pour que je confie ces données à un tiers. Par contre, j’utilise encore Quicken 2003 et je dois dire que je n’ai rien de plus à demander comme fonctionnalités… On dirait que le tour du jardin a été complété, dans le monde des logiciels de finances personnelles. (Je vous invite à vous faire bruyamment entendre dans les commentaires si vous êtes en désaccord.)

Les gagnants du concours

En décembre dernier, la compagnie De Marque nous avait envoyé deux copies de son logiciel de finances personnelles BudgetExpress à faire tirer au sein des lecteurs de jesuispauvre.com. J’avais annoncé à ce moment que nous choisirions deux noms au hasard parmi ceux qui ont laissé des commentaires sur le blogue. Le tirage a eu lieu le dimanche 19 juillet à 9h45 et les gagnants sont: Guylaine Roy (commentaire sur Rénovation: subventions et aide gouvernementale) et Christian Gingras (commentaires sur l’article de Manuvie Un). Félicitations! Les gagnants ont été contactés par courriel et receveront leur copie sous peu!

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Le chiffrier de jesuispauvre.com pour votre budget personnel

avril 28th, 2009 Ebenezer Comments off
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Au début du mois, je vous demandais quelles étaient les catégories que vous utilisiez dans le suivi de vos dépenses, afin de préparer un «fichier officiel, approuvé par jesuispauvre.com». Merci de vos commentaires! Aujourd’hui, je vous présente le résultat.

C’est rien de compliqué, et c’est le but. N’hésitez surtout pas à le modifier comme bon vous semble afin de l’adapter à vos besoins particuliers. Vous n’avez qu’à cliquer ici pour accéder au chiffrier de budget personnel jesuispauvre.com.

Notez par contre que je vois ce fichier comme un point de départ, mais mon opinion personnelle est qu’un logiciel de finances personnelles (Quicken, Microsoft Money ou BudgetExpress) devient plus simple à utiliser avec le temps et permet aussi de réaliser des rapports plus rapidement.

Les conseils du lecteur

J’en profite pour vous pointer les commentaires de BeachBoy sur mon article initial, qui méritent d’être repris ici parce qu’ils résument si bien ma pensée générale sur le sujet du suivi des dépenses et du budget personnel:

Au début tu sépares tout en bien trop de catégories, pour finalement préférer moins de catégories où il est plus facile de faire un budget

La clé du succès, c’est de persévérer et de ne pas avoir peur de changer d’idée sur les catégories qu’on met en place.

Une expérience

La curiosité me gagne et je vous propose quelque chose. J’avoue qu’étant donné le nombre relativement restreint de lecteurs, je serais étonné que ça fonctionne, mais si je ne lance pas l’idée, c’est sûr que ça n’ira pas plus loin. Il serait intéressant de fournir un guide sur le pourcentage «approprié» à chacune des catégories de dépenses. Pour y arriver je vous propose de m’envoyer par courriel le fichier Excel avec, à côté du nom de la catégorie, le pourcentage de vos dépenses (pas de vos revenus) que chacune représente. Si j’ai un minimum de 30 réponses, j’ajouterai une colonne dans le chiffrier de budget personnel avec la moyenne des lecteurs de jesuispauvre.com, afin d’avoir une base de comparaison.

Même si je n’ai pas du tout l’intention d’utiliser ces informations pour autre chose que ce qui est mentionné ici, je ne suis pas en mesure de vous garantir que ces informations seront parfaitement encryptées et sécurisées lors du transport ou de l’archivage et à l’abri de toute intention malveillante extérieure à jesuispauvre.com. C’est pourquoi je ne m’intéresse qu’au pourcentage relatif de chacune des catégories par rapport à vos dépenses et pas à votre revenu. En tout état de cause, si vous êtes inconfortable avec la publication de ces informations, s’il-vous-plaît, n’envoyez rien!

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L’argent comptant dans le suivi des dépenses

avril 20th, 2009 Ebenezer 4 comments

201999076_c3380eb06c_mComme vous le savez probablement, nous sommes des grands partisans du suivi des dépenses personnelles, soit avec un logiciel dédié à cela (Quicken, BudgetExpress, Microsoft Money et bien d’autres), soit dans Excel ou même sur papier. C’est un outil inestimable quand vient le temps de planifier des dépenses importantes ou des changements de vie (retraite, déménagement, nouvel emploi, etc.). Vous n’avez pas nécessairement besoin de vous fixer des objectifs à respecter pour chacune des catégories de dépenses, mais en réaliser un suivi s’avère très utile.

Les dépenses en argent comptant: un casse-tête

La plupart des dépenses que j’effectue sont faciles à retracer: j’utilise ma carte de crédit dans la plupart des cas et ma carte de débit pour le reste; je peux donc suivre mon budget une fois par mois à partir des relevés mensuels fournis par les émetteurs de ces cartes. Il ne m’est donc pas nécessaire de garder tous les reçus de mes dépenses, je ne peux en oublier!

Il reste un trou: l’argent comptant. Si je paie quelque chose avec de l’argent comptant, je risque d’oublier le reçu (ou bien il n’y en aura tout simplement pas). J’ai essayé cette méthode pendant un temps et c’était tellement emmerdant que ça rendait tout le processus de suivi beaucoup plus pénible, au risque de laisser tout tomber!

Une solution de paresseux

Hélas oui. Parfois, il faut laisser tomber l’exactitude pour éviter de se compliquer la vie. La solution que j’ai choisie, c’est tout simplement de considérer mon argent comme dépensé dès le moment où il quitte le guichet automatique pour rejoindre mon portefeuille. J’ai donc une catégorie de dépenses dans Quicken qui s’intitule tout simplement «Cash».

C’est simple — et mon Quicken balance toujours exactement avec le montant d’argent dans mon compte courant chez Desjardins. Dans mon cas, les dépenses de ce type se réduisent au minimum, ça ne fait donc pas une grande différence sur l’ensemble du budget.

Et vous, quelle solution avez-vous adoptée pour réaliser le suivi de vos dépenses en argent comptant?

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Quelles catégories utilisez-vous pour votre budget?

avril 9th, 2009 Ebenezer 3 comments
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Il arrive régulièrement que, dans l’analyse des visites de jesuispauvre.com, je constate que des gens viennent visiter le site dans l’espoir d’y trouver un gabarit de chiffrier Excel pour effectuer le suivi de leurs dépenses. Malheureusement, nous n’avons rien actuellement pour répondre à leur besoin.

Appel à tous

Je me propose donc de préparer un gabarit de budget offrant les différentes catégories de revenus et dépenses les plus fréquentes. Comme je sais que nos lecteurs ont sûrement plusieurs idées sur le sujet, je fais donc un appel à tous: quelles sont les catégories de revenus et dépenses que vous utilisez dans votre budget personnel?

Pour vous aider à vous dégêner, j’ai pris les catégories que j’utilise dans Quicken et j’en ai ajouté quelques unes en m’inspirant du fichier suggéré par l’ACEF, qui est cependant trop compliqué pour la majorité des cas, selon moi. Voici le résultat:

Revenus

  • Salaire (en fait, je le sépare même en salaire brut et différentes retenues à la source. Comme ça, je sais d’où les variations viennent, d’une augmentation de salaire ou d’une baisse des impôts… bien quoi, il faut être optimiste)
  • Intérêts et dividendes

Dépenses

(par ordre alphabétique et non pas selon l’importance relative)

  • Amusement (DVDs, cinéma… il semble que j’y place même mon abonnement à World of Warcraft)
  • Animaux (on a deux pinsons et six poissons…)
  • Assurances
  • Auto (séparée en trois sous-catégories: entretien, essence et paiement mensuel)
  • Câble télé
  • Cadeaux
  • Électricité
  • Épicerie
  • Équipement (euh… c’est pour quand on se rend au Home Depot ou bien au Canadian Tire)
  • Finance (essentiellement pour les frais annuels de mon RÉER autogéré — pourrait aussi servir pour des frais bancaires… mais, dans la majorité des cas, vous ne devriez pas en payer)
  • Garderie
  • Intérêts (pour la maison)
  • Frais médicaux
  • Ordinateur (pour les dépenses que madame Ebenezer juge inutiles…)
  • Restaurant
  • Taxes municipales et scolaires
  • Télécommunications (séparé en deux: téléphone et Internet — je présume que j’aurais aussi pu séparer entre téléphone standard, cellulaire et Internet)
  • Vacances
  • Vêtements

Alors? Qu’ai-je oublié? Qu’est-ce qui n’est pas pertinent?

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Des cossins technos pour les finances

février 12th, 2009 Ebenezer 6 comments
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Merci à Isabelle Lopez que je crédite pour la «trouvaille» de xpenser via son fil de veille RSS. Je concède que l’outil est loin en dehors des sentiers battus pour la personne qui s’intéresse aux finances personnelles sans pour autant être un maniaque de technologie. Mais il me servira d’introduction à une demande de fonctionnalité supplémentaire pour nos logiciels de gestion des finances!

Le concept de base de xpenser, c’est de rendre aussi simple que possible la saisie des données financières qui vous permettent de garder le contrôle de vos dépenses. Pour la plupart d’entre nous, le suivi des dépenses, ça veut dire s’installer à intervalles réguliers devant notre ordinateur avec une pile de reçus et saisir tout ça dans notre logiciel de finances personnelles préféré (Quicken, BudgetExpress, Microsoft Money ou autre). Avec xpenser, on vous permet plutôt de saisir les informations immédiatement après l’acte! Comment? Avec votre téléphone cellulaire (ou iPhone ou Blackberry). Vous envoyez tout simplement un SMS à une adresse prévue pour vous avec le montant dépensé et la catégorie.

Ensuite, il ne vous reste plus qu’à aller consulter le site Web pour en extraire tous les rapports de dépenses! Plus besoin de réserver une demi-heure par semaine pour retranscrire des vieux reçus… et plus besoin de vous sentir mal parce que vous avez «oublié»!

Appel à tous

Ce qui m’amène à une fonctionnalité que j’aimerais bien voir apparaître soit en mode standalone, soit dans un logiciel déjà existant. Je voudrais pouvoir prendre une photo d’un reçu de caisse que je viendrais de recevoir et que mon iPhone (enfin, celui que j’ai en imagination) puisse déterminer via la reconnaissance de caractères le marchand et le montant total. Je pourrais à ce moment lui assigner la catégorie de dépense appropriée. Ensuite, quand je lui demanderais, il m’enverrait un fichier Quicken OFX à importer… Si vous le faites, dites-le-moi que j’en parle favorablement ici!

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Un budget doit-il être compliqué?

janvier 16th, 2009 Ebenezer Comments off

1947414336_6c77b5c6261En fin de semaine dernière, La Presse a publié un article sur la création d’un budget pour nos finances personnelles, sous la plume de Marc Tison. Naturellement, c’est un article qui m’intéressait beaucoup, puisque parmi les chroniqueurs de jesuispauvre.com, nous sommes majoritairement (sinon unanimement) en faveur de ce genre d’outil pour contrôler nos finances. Sur le site Web, il y a même un lien vers un fichier Excel qui présente une grille budgétaire, afin de démarrer du bon pied.

La grille budgétaire a été bâtie avec l’aide des ACEF (Association coopérative d’économie familiale) qui, incidemment, semblent très liées à l’Union des consommateurs, l’organisme qui a participé au développement du logiciel BudgetExpress.

Je dois dire tout d’abord que je n’ai ouvert BudgetExpress qu’une seule fois jusqu’à maintenant (c’est Picsou qui est responsable d’en faire l’essai!), mais j’ai retrouvé dans l’article de La Presse des éléments qui m’avaient irrité lors de cet essai de BudgetExpress. Par exemple, on veut nous faire séparer les dépenses fixes, variables, pseudo variables et autres, or je trouve que ces recommandations compliquent inutilement le processus.

De toute évidence, ces associations ont beaucoup plus d’expérience dans le domaine que nous chez jesuispauvre.com… Mais j’en profite quand même pour vous proposer une méthode qui fonctionne très bien depuis des années avec moi (et même avec Madame Ebenezer, qui fait, elle, le suivi de ses dépenses dans un chiffrier Excel, tout simplement): établissez une dizaine de catégories de dépenses et revenus et commencez à réaliser le suivi de vos dépenses. Si les catégories ne conviennent pas (pas assez détaillées, trop détaillées, etc.), ajustez-les, tout simplement.

Je crois que les finances personnelles, ça peut et ça doit être simple!

Image disponible sous licence CC de l’usager flickr Gaetan Lee
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À propos des logiciels qui peuvent vous aider

janvier 14th, 2009 Ebenezer Comments off

J’avais déjà parlé du tournevis étoile de votre boîte à outils, mais nous avions omis jusqu’à maintenant de parler de l’incontournable, l’essentiel, le marteau de celui qui veut contrôler ses finances personnelles: le logiciel dans lequel vous faites un suivi de vos dépenses.

Voici donc une liste non exhaustive des logiciels que vous pouvez explorer si vous voulez commencer à faire un suivi de vos dépenses (et on vous le recommande fortement! Ça ne fait pas si mal que ça!). Ils se divisent en trois catégories: les payants, les gratuits et ceux sur le Web.

La catégorie de ceux qui coûtent quelque chose:

Les logiciels libres:

  • GnuCash – Très mature et complet. Il existe un installeur simple pour la plateforme Windows, mais pour les gens sur Mac ou Linux, il faut faire plus d’acrobaties pour y arriver.
  • HomeBank – Semble moins complet que le précédent et aussi plus compliqué à installer sur Windows.
  • Grisbi – La version disponible sur le site date de 2006, mais les fonctionnalités sont là et il semble que le projet est en train de revivre. De plus, il est très simple à installer dans une dizaines de systèmes d’exploitation.

Les sites Web (Tous ces sites demandent de fournir un code postal américain valide pour s’inscrire. Pas très utile pour nous, malheureusement):

Pour les gens vraiment technos, il y a aussi une pléthore d’applications pour iPhone qui existent pour réaliser le même travail.

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Un logiciel de finances personnelles peu connu

décembre 18th, 2008 Ebenezer 1 comment

Peu de temps après que nous ayions lancé jesuispauvre.com, la compagnie De Marque nous a contactés avec une offre qui nous a flattés.

Ils nous ont offert d’envoyer à chacun des collaborateurs une copie de leur logiciel que nous ne connaissions pas: BudgetExpress 3.0. Comme Roger et moi sommes des grands utilisateurs de Quicken et que Picsou utilise Excel, nous accueillons avec joie la possibilité d’essayer ce logiciel.

Donc, d’ici quelques semaines (on se donne au moins un mois pour avoir le temps de tester un cycle budgétaire complet), on va vous revenir avec nos impressions et la comparaison avec l’apparent monopole qu’est Quicken.

La bonne nouvelle pour vous: De Marque nous a donné deux copies supplémentaires du logiciel! Nous les ferons donc tirer parmi nos lecteurs assidus. Les règles du concours sont simples: on tirera deux noms au hasard parmi les gens qui auront écrit un ou des commentaires d’ici la publication de notre article complet sur notre expérience de BudgetExpress.

Picsou s’est porté volontaire pour en faire l’évalution puisque le logiciel ne s’installe que sous Windows et que j’utilise Mac OS X alors que Roger a installé une quelconque distribution de Linux.

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