Je suis pauvre

Je connais peu de gens qui sont très satisfaits de leur planificateur financier… quand ils en ont un. Il semble qu’il y ait une grande possibilité d’amélioration dans le marché des services financiers pour connecter ensemble les clients et les conseillers.

En tant que client, on ne veut pas confier plusieurs dizaines de milliers de dollars (voire même des centaines) au premier quidam venu qui nous traitera comme un numéro et nous proposera la même solution qu’à tout le monde sans se préoccuper de notre personnalité et de nos objectifs. On ne veut pas non plus se faire proposer seulement des produits qui sont les plus payants pour la personne qui nous les vend. Et on veut surtout éviter la fraude pure et simple.

Un répertoire en ligne

Un nouveau site web américain (dommage, il ne couvre pas le Québec) tente de répondre à ces préoccupations: ClaroConnect. Il s’agit d’un répertoire en ligne où l’on peut réaliser des recherches par type de produit offert et une floppée d’autres critères:

• Géographique
• Montant à gérer (certains conseillers ne sont pas intéressés par des petits montants)
• Mode de rémunération
• Sexe
• Langue parlée
• Religion

Certains de ces critères paraissent étranges… mais ils sont probablement utiles pour maximiser les chances de trouver un conseiller en qui on aura réellement confiance.

La nécessité d’un planificateur financier

Récemment, un article paru sur le blogue anglophone GetRichSlowly faisait le parallèle entre les planificateurs financiers et les marchands d’épices de l’Antiquité et posait la question: le monde des services financiers est-il devenu tellement simple que tout un chacun puisse s’y débrouiller sans devoir faire appel à (et payer) un conseiller professionnel?

Je trouve la question particulièrement étrange, puisque la récente crise économique a justement été créée par des produits financiers ésotériques suffisamment complexes pour que la presque totalité de la population déclare forfait et dise: «c’est trop compliqué. Si les gens qui ont un doctorat qui ont inventé ça disent que ça marche, ça doit être vrai.»

Bref, je pense que les conseillers ont encore toute leur place, mais que la valeur de leurs services change avec le temps. Historiquement, ils vendaient des transactions. Ces transactions peuvent maintenant être réalisées à peu de frais directement par n’importe qui… Aujourd’hui, nous avons plus que jamais besoin des conseils et de l’esprit critique de nos planificateurs financiers.

Les récentes histoires d’horreur de «conseillers financiers» qui ont fraudé leurs clients peuvent avoir soulevé l’inquiétude de plusieurs. En effet, avec tout l’effort qu’économiser requiert, il est paniquant d’envisager que quelqu’un d’autre parte avec la caisse.

Par contre, quelques mesures bien simples et l’application de la Règle d’or peuvent réduire considérablement les risques tout en vous permettant de profiter des conseils d’un expert dans le domaine.

L’Autorité des marchés financiers

Lorsque vous vous mettez à la recherche d’un planificateur financier (Soeur Économe m’a fait remarquer que l’AMF interdit aux professionnels dûment autorisés d’employer le titre de conseiller financier, ils doivent utiliser celui de planificateur financier), il est important de savoir que ceux-ci doivent posséder un permis de l’Autorité des marchés financiers pour exercer. N’hésitez pas à visiter ce site Web pour effectuer une recherche à partir du nom de votre planificateur financier. À noter que ce n’est pas le même lien si vous vous adressez à un planificateur financier à son compte ou bien à quelqu’un travaillant dans une succursale d’institution financière.

Sur le site Web, il est indiqué qu’on peut téléphoner pour obtenir plus de détails sur la personne… par exemple, savoir s’il y a déjà fait l’objet de plaintes auprès de l’AMF. Une visite sur le site et un appel à l’AMF m’apparaissent essentiels dans le processus de sélection d’un planificateur!

Des relevés de comptes accessibles

Un autre aspect important, ce sont les relevés de comptes. Dans un monde idéal, vous auriez accès à un site Web pour réaliser le suivi de vos placements… Dans mon cas, mon planificateur est un indépendant qui travaille sous la bannière Financière Banque Nationale: j’accède donc au site de cette dernière pour consulter l’état de mon RÉER, ce qui me rassure sur le fait que je possède vraiment cette «fortune»!

De plus, si vous détenez des actions de compagnies publiques, assurez-vous de recevoir à votre adresse le rapport annuel ou, à tout le moins, une communication écrite de la compagnie qui confirme que vous êtes bien un actionnaire officiel!

La Règle d’or

Si la règle d’or des cartes de crédit c’est de payer son compte en entier à la fin de chaque mois, la règle d’or en investissement est la suivante: si vous ne comprenez pas comment fonctionne le produit financier qu’on vous propose, demandez-en un que vous comprenez! (Vous pouvez aussi poser des questions jusqu’à ce que vous compreniez).

La semaine dernière, Les Affaires nous signalait le lancement d’un nouveau site Web: Le guide des droits des investisseurs, réalisé par l’Autorité des marchés financiers et l’Observatoire du droit québécois des valeurs mobilières. Je suis étonné que le Mouvement d’éducation et de défense des actionnaires n’ait pas participé!

De l’information assez pointue

En naviguant sur le site droitsdesinvestisseurs.com, on réalise que l’information disponible est très complète et souvent assez pointue. On y explique entre autres quelles sont les obligations des différentes parties dans le cas des transactions d’initiés. On peut présumer que cette information s’avérera peu utile pour un lecteur régulier de jesuispauvre.com. Par contre, quand on se pose une question bien spécifique, les chances sont grandes pour que la réponse se trouve sur le site. Les sujets sont bien segmentés, mais la terminologie utilisée n’est pas nécessairement à la portée de tous.

La section FAQ, disponible dans la portion de droite de chacune des pages, contient parfois des réponses intéressantes. Par exemple:

• Qu’est-ce qu’une pilule empoisonnée?
• Quoi faire si je veux manifester mon mécontentement à l’assemblée des actionnaires?

On retrouve également un lexique des différents termes du monde financier. Il est bien caché dans le bas de la colonne de gauche, mais il est très pertinent!

Détails techniques

D’un point de vue purement fonctionnel, il aurait été intéressant de disposer d’un outil de recherche propre au site. Comme je l’ai mentionné plus haut, il s’agit avant tout d’un site de référence et non un site de consultation générale. De plus, je ne suis pas sûr d’apprécier la mise en page avec des points d’information au centre et les FAQ à droite. Finalement, comme une grande quantité de jargon financier se retrouve dans les articles, les renseignements du lexique y sont intégrés. Il suffit de placer votre souris sur un terme souligné et vous pourrez lire sa définition, et ce, sans changer de page.

Conclusion

À ajouter à vos signets pour référence ultérieure lorsque vous aurez des questions spécifiques, mais pas nécessairement à lire en entier dès aujourd’hui. Merci à l’Autorité des marchés financiers et à l’Observatoire du droit québécois des valeurs mobilières.

Au Québec, plus d’un demi-million de couples vivent en union de fait. Le sujet a récemment été l’objet de bien des débats avec le procès hautement médiatisé d’une femme qui avait vécu en union libre avec un homme très riche. Elle tente de faire valoir ses droits à une partie de la fortune accumulée pendant leur union.

Le présent article ne s’intéresse pas à ce cas, par contre. L’objectif est plutôt de vous informer de certains faits importants pour vous (et pour votre fortune, qui serait grandissante s’il n’y avait pas une crise financière mondiale) à propos de l’union libre et de vous mentionner deux sites web qui vous donneront beaucoup plus de détails que ce court article.

Quelques faits importants à propos de l’union libre:

• En cas de décès, ce sont vos parents et/ou vos enfants qui hériteront par défaut. Votre conjoint n’aura pas un rond… sauf si vous rédigez un testament.
• Les biens acquis pendant l’union libre (on parle ici principalement des gros achats comme des autos et des maisons… pas du disque d’Isabelle Boulay que votre douce moitié s’est acheté) appartiennent à la personne qui les a achetés. Si vos revenus sont similaires, ça n’aura probablement pas un gros impact, mais si vous êtes la personne qui gagne le moins dans le couple, vous pourriez vous retrouver avec très peu, en cas de séparation.
• Les enfants issus des unions libres ont les même droits que les enfants de couples mariés.

Si vous vivez en union libre, il faut sérieusement considérer l’idée de rédiger un contrat de vie commune. Pour plus de détails sur le sujet, voici deux sites web intéressants:

• Educaloi
• Conjointsdefait.ca (le site contient malheureusement quelques bogues…)

Types d’assurances vie

Il y a deux grands types d’assurance vie, temporaire et permanente. Arrêtons ici… Votre déduction conclue que la temporaire prend fin à après un temps x et la permanente ne prend pas fin. C’est ça! Simple n’est-ce pas?… Ce qui est compliqué c’est savoir quel choisir.

Bof… Moi j’en ai une au travail c’est en masse. Vous avez peut-être raison ou peut-être pas. C’est pourquoi une analyse est nécessaire, demandez à votre planificateur financier.

(En pensant l’assurance-vie au travail est considérée comme temporaire puisque elle prend fin lors de la perte d’emploi)

Caractéristiques temporaire :

-          Coût moins élevé

-          Prime croissante (si renouvellement à terme)

-          Date d’échéance fixe

-          Transformable en permanente (certaines conditions)

-          Aucune valeur de rachat

Caractéristiques permanente :

-          Coût plus élevé

-          Prime uniforme

-          Valeur de rachat

Besoins temporaire :

-          Besoin pour un temps d’avoir une couverture plus élevée causée par des responsabilités importantes.

o       Achat de maison

o       Jeune enfant

o       Coactionnaire d’une compagnie

o       Dette importante …

Besoins permanente :

-          Besoins des frais inhérents au décès

o       Enterrement

o       Impôt (on est réputé avoir tout vendu au moment du décès)

o       Dette

-          Assurer son assurabilité

o       Plus on est jeune moins ça coute cher.

o       Plus de chance d’être assurable.

Petit exemple :

Jeune famille de 2 enfants, le revenu familial est divisé en part égale par les parents. Le planificateur financier va simuler un décès et trouver le manque à gagner pour combler l’écart du revenu familial. Ce manque à gagner sera ramené à un montant unique donnant versement d’une rente pendant x temps (souvent jusqu’à ce que les enfants soit adultes). Ce montant est le besoin en assurance-vie pour une personne. Il reste à choisir quel type d’assurance prendre selon le budget. Souvent c’est un combo, soit du temporaire et du permanent. Solution choisie (prix et analyse totalement fictif).

Femme 32 ans

Assurance-vie temporaire 20 ans de 200 000$, 20$/mois (après 20 ans les enfants sont autonomes)

Assurance vie permanente 50 000$, 30$/mois

Homme 40 ans Fumeur (plus cher si : fumeur, plus vieux, homme)

Assurance-vie temporaire 20 ans 200 000$, 35$/mois

Assurance-vie permanente 50 000$, 55$/mois

Comment choisir un conseiller? C’est une question difficile, parce que les finances personnelles sont divisés en plusieurs domaines : placement, assurance, fiscalité, etc.  Trouver un conseiller qui excelle dans tous ces domaines c’est plutôt rare. Mais il y a tout de même des facteurs à regarder.

Voici une liste des types de conseiller.

Conseiller en épargne collective

Le domaine d’expertise du conseiller en épargne collective est les fonds de placement aussi appelés fonds mutuels. Ce conseiller est apte à conseiller pour l’achat de REER.

Conseiller en sécurité financière

Le conseiller en sécurité financière conseille principalement en assurances vie, maladie grave et invalidité, mais il peut aussi vendre des produits de placement véhiculés par les compagnies d’assurance qu’on appelle fonds distinct. Vous trouvez ce conseiller rattaché à des compagnies d’assurance. Ils sont dans une grande proportion payés à commission. Pour diversifier leur offre, ces conseillers peuvent acquérir les certificats en épargne collective, mais peu le font.

Courtier en valeurs mobilières

Le courtier en valeurs mobilières est une coche plus haut que le conseiller en épargne collective, car il peut conseiller et transiger des valeurs mobilières (actions, obligation et produit dérivé). Ce dernier est rattaché à des compagnies de courtage.

Planificateur financier

Le planificateur financier est le seul à détenir un diplôme universitaire en finance personnelle (soit un BAC ou un Certificat, dépendant de l’année d’obtention). Malgré cette formation, un finissant ne peut vendre de produits financier (sauf peut-être du crédit), il doit passer les examens relatifs aux produits.

Donc, qui choisir? Sans hésiter le planificateur financier, parce qu’il est hautement formé contrairement aux autres.  Vous pouvez en trouver dans vos institutions bancaires ou encore à leur compte (souvent rattaché à des compagnies).  Personnellement les planificateurs financier à leur compte sont plus polyvalents, car ils peuvent vous offrir des produits de plusieurs compagnies différentes et peuvent conseiller dans tout les domaines, contrairement à ceux des institutions bancaires qui sont limités à leurs produits et qui vous réfère à une autre personne pour d’autres produits (exemple assurance vie) .