Je suis pauvre

On peut identifier plusieurs avantages à tirer d’une utilisation « optimale » de sa carte de crédit: un délai de paiement et pas de frais si on paie le solde entier à chaque mois, un retour sous forme de points, milles ou autres, et même, pour les plus maniaques, une facilité accrue de suivi de ses dépenses dans leur logiciel de finances personnelles. Je ne m’étais jamais vraiment informée de la contrepartie: les frais. Néanmoins, ayant lu récemment que ces frais représentaient plusieurs milliards de dollars au Canada seulement, j’ai cherché à en savoir un peu plus.

Au Canada, les compagnies de cartes chargeraient aux commerçants environ 2% du coût de la transaction en frais de crédit, aussi appelés frais « d’interchange ». Ce pourcentage serait plus élevé lorsqu’un consommateur utilise une carte de crédit à prime ou une carte de crédit en devises étrangères qu’une carte standard. Les commerçants ne peuvent guère décider de filtrer les catégories de cartes qu’ils acceptent, ou cesser d’accepter les paiements par carte de crédit: ceux-ci représentent une proportion grandissante des achats et, pour bien des consommateurs, il s’agit d’un incontournable. Les commerçants de détail se sentent pris à la gorge et se sont donc regroupés au sein de la coalition « Cessez de nous coller des frais à payer ! » pour faire valoir leurs revendications.

Les frais d’interchange diffèrent de façon substantielle selon les pays: le National Post en présente ici quelques uns et, parmi ceux présentés, c’est le Canada qui remporte la palme. Tandis que les compagnies de cartes de crédit indiquent que les frais chargés ne sont même pas une source de profit, on peut avoir peine à les croire: à peu près toutes les transactions sont maintenant réalisées de façon électronique et une transaction de 100$ génère-t-elle vraiment des frais plus élevés qu’une autre de 20$? Lorsqu’on compare avec Interac, qui ne charge pour chaque transaction par carte de débit que des frais fixes d’une dizaine de cents, on se demande comment celui-ci pourrait alors continuer d’opérer.

D’une façon ou d’une autre, on risque de réentendre parler prochainement de ce sujet dans l’actualité: Interac aurait déposé une demande au Bureau de la concurrence pour se transformer en une entreprise à but lucratif; ce même Bureau de la concurrence investiguerait des allégations selon lesquelles les compagnies de cartes de crédit violeraient la Loi sur la concurrence en chargeant des frais trop élevés; et le Sénat et la Chambre des communes tiennent ou tiendront des enquêtes sur les systèmes de cartes de crédit et de débit au Canada, et examineront notamment la possibilité de resserrer la législation.

Image disponible sous licence CC de l’usager flickr The Consumerist

J’avais déjà parlé un peu, à la demande de Christian, du dossier de crédit. Mais comme nous nous imposons des articles aussi courts que possible, il restait plein de choses à dire. Entre autres, je n’avais trouvé jusqu’à maintenant aucune information sur la façon dont le score de crédit est calculé et quels sont les éléments qui sont importants pour conserver un bon dossier.

Merci donc à Luc P. Pelletier qui m’a fait découvrir cet article (en anglais) qui examine comment on étudierait le dossier de crédit de l’État fédéral américain.

Je dois admettre que je ne sais pas quelle portion de l’article s’applique au Canada, alors il faut prendre ça avec un grain de sel, bien entendu.

Voici donc les éléments qui compteraient et leur pondération:

• 30%: Montant des dettes
• 35%: Historique de paiement
• 15%: Durée de l’historique de crédit
• 10%: Types de crédit utilisés (carte de crédit, prêt auto, hypothèque, etc.)
• 10%: Nouvelles demandes de crédit

En gros: pas trop de dettes, des paiements réguliers et à temps et une utilisation régulière (et contrôlée) du crédit sont les éléments qui devraient permettre de maximiser la qualité de votre dossier de crédit et vous permettre d’obtenir des taux d’intérêts intéressants.

Ça fait déjà deux mois que je m’étais inscrit une note afin de rédiger un article sur les assurances sur le solde de nos cartes de crédit offertes par les institutions financières. La réponse est évidemment: ça ne devrait pas être nécessaire!

Pourquoi? Tout simplement parce que la bonne façon d’utiliser une carte de crédit, c’est d’en payer le solde à tous les mois! Si vous souscrivez à une assurance sur le solde de votre carte de crédit et que celui-ci est à 0… dois-je compléter le raisonnement?

On vous propose de vous protéger en cas d’événements tels: perte d’emploi, grève, invalidité, décès et/ou mutilation. Ça me semble intéressant, vous me dites? (La protection du solde, pas les événements) Surtout la protection contre la perte d’emploi, dans la situation économique actuelle!

Lisons les petits caractères. (J’ai examiné ceux de la Banque Royale, mais pour les autres institutions - Desjardins, BMO, TD - c’est similaire )

Dans le cas d’une perte d’emploi, grève ou invalidité, votre assurance ne payera que le solde minimum, en attendant que votre situation revienne à la normale. Comme le coût de l’assurance s’élève à 0,89$ par tranche de 100$ de votre solde, ça veut dire que vous payerez 4,45$ par mois pour cette assurance si vous portez en moyenne 500$ de dépenses par mois sur votre carte de crédit et que vous payez votre solde en totalité à chaque mois. Je ne devrais même pas utiliser le conditionnel, il n’y a pas d’autre moyen d’utiliser une carte de crédit!

En conclusion, je trouve que c’est une bien faible protection par rapport à son coût. Le fait qu’on insiste tant pour nous vendre cette assurance à toute occasion et cette page d’information du gouvernment fédéral me conforte dans ma conclusion que c’est à classer avec les garanties prolongées du Future Shop.

Image disponible sous licence CC de l’usager flickr banoootah_qtr

Il y a de ça quelques mois déjà, Christian, un gentil lecteur, nous recommandait de parler du dossier de crédit pour tenter de le démystifier. Malgré les apparences, on écoute nos lecteurs! Le délai s’explique par le fait qu’à la suite de la suggestion de Christian, j’ai fait la demande par la poste de mon dossier de crédit auprès des deux principales institutions du Canada: Equifax et TransUnion.

Je vous avertis immédiatement: dans ce premier article, je ne pourrai qu’effleurer le sujet.

Premièrement, vous pouvez demander votre dossier de crédit gratuitement (sauf le timbre, bien entendu) auprès de ces deux institutions. Suivez les liens pour Equifax et TransUnion. Ce qui est un peu ridicule, c’est que pour l’avoir sur Internet, il faut payer… Pour l’avoir gratuitement, on peut le demander par la poste.

J’ai donc reçu mon dossier de crédit d’Equifax (à cause d’une maladresse de débutant de ma part, TransUnion n’a pas pu répondre à ma demande). J’attendais avec impatience celui-ci et je m’attendais à voir ma vie financière répandue sur du papier.

Grosse déception.

Le rapport fait moins d’une page et demie. Il contient mon nom, mes trois dernières adresses, mon poste et mon employeur. Ensuite, on mentionne une de mes deux cartes de crédit, il est mentionné plein de détails sur le solde, depuis combien de temps je l’ai et la mention que celui-ci est à jour. Ensuite, on parle de mon premier prêt auto qui est depuis un moment payé au complet et le rapport le mentionne.

C’est tout.

Aucune mention de ma deuxième carte de crédit, de mon deuxième prêt auto ni même de mon hypothèque.

Si les prêteurs se basent sur ça pour déterminer si je suis fiable, ils n’ont pas l’image complète!

Dans le monde des cartes de crédit, il existe toutes sortes d’options qui nous permettent d’amasser une multitude de sortes de points, de milles, de primes, de remises… On peut aussi trouver cela inutile, peu intéressant ou de trop longue haleine pour en valoir véritablement la peine. 

Or, tant qu’à ne rien accumuler, on peut aussi choisir une carte pour laquelle l’institution financière s’engage à remettre un pourcentage de nos achats à une cause. Ce pourcentage est faible, à n’en pas douter. Pourtant, dans la mesure où cela ne nous occasionne pas de coûts et ne nous enlève pas d’avantage dont on profite vraiment, pourquoi pas ? Voici un relevé de différentes organisations que l’on peut appuyer de cette façon.

Desjardins a toute une gamme de ces cartes. Vous pouvez aussi bien choisir d’appuyer le Réseau de l’Université de Sherbrooke que la Fondation québécoise en environnement, Amnistie Internationale, les Travailleurs unis de l’alimentation et du commerce ou même la Fédération des clubs de motoneigistes du Québec, par exemple. En fait, on y trouve trois universités, deux organismes en environnement, deux organisations sociales, deux organismes de bienfaisance, trois regroupements d’employés et un organisme « sportif ».

La banque MBNA possède aussi plusieurs cartes offrant des remises à des organismes. On y retrouve une dizaine d’universités canadiennes dont deux québécoises, l’Université Laval et l’Université du Québec à Trois-Rivières (leur association respective de diplômés, en fait). Elle compte également des cartes associées à quelques organismes dans le domaine de la faune dont Canards Illimités, ainsi qu’une carte dont les points accumulés seront transformés en achat de crédits de compensation des émissions de carbone sur la bourse Chicago Climate Exchange. Je me questionne encore par rapport aux retombées potentielles de cette carte, mais l’initiative est à tout le moins originale.

De son côté, la Banque nationale offre une carte qui permet d’appuyer la Fondation du cancer du sein du Québec. La Banque Royale permet pour sa part de remettre les points récompenses accumulés avec ses cartes à deux organismes, soit Vol d’espoir et À nous le podium. Dans ce cas, les organismes en question vous émettront un reçu d’impôt. Les autres institutions financières consultées ne semblent pas avoir de carte offrant spécifiquement des remises à un organisme, mais pour les cartes qui amassent des milles Aéroplan ou Airmiles, il est toujours possible d’en faire don à des organismes de charité ici et ici.

Image disponible sous licence CC de l’usager flickr DeclanTM

L’autre jour, lors de mon dernier changement d’huile, j’ai confié au responsable du service que je réalisais toutes mes transactions avec ma carte de crédit. Il m’a répondu qu’il en faisait autant, et qu’un des avantages qu’il en retirait était un rapport annuel sur ses dépenses.

Je suis donc allé voir sur le site de la CIBC (il m’avait confié qu’il avait une carte Visa CIBC) et j’ai découvert, non sans étonnement, le service IntelliCrédit CIBC. 

En gros, c’est un outil web qui permet de classifier assez automatiquement vos transactions afin d’obtenir des rapports qui ressemblent à ce que Quicken ou BudgetExpress peuvent offrir.

Le concept est très intéressant. C’est un outil qui permettra à plusieurs personnes de prendre le contrôle de leurs dépenses sans effort! Par contre, même pour quelqu’un comme moi qui paie presque toutes ses dépenses avec sa carte de crédit, plusieurs dépenses importantes ne transitent pas par ce compte: l’hypothèque (ou le loyer), le paiement auto, etc. Et, finalement, vous n’avez pas d’indication quant à vos revenus, afin de vous assurer que le tout balance.

D’autres institutions offrent-elles le même genre de service? Pas la mienne, en tout cas.

Je suis, depuis déjà plusieurs années, convaincu des avantages d’utiliser une carte de crédit pour la majorité de mes transactions financières.

Cela peut paraître contre-intuitif puisque, bien souvent, la carte de crédit est mal utilisée!

Je vous explique ma technique: pendant le mois, je paie mes transactions de préférence avec ma carte de crédit. Même pour des achats de moins de 10$. Cela me permet de minimiser les frais que je pourrais avoir à payer si je payais avec une carte de débit. Cela me permet également de garder une trace des transactions faites plus facilement que si je payais avec de l’argent comptant. Résultat: plus grande précision de mon budget dans Quicken!

J’ai également sélectionné une carte de crédit Or de Desjardins qui me permet d’obtenir des récompenses pour les achats que je réalise. Lorsque je mentionne ce fait, je me fais presque systématiquement répondre: oui, mais il y a des frais annuels pour ce type de cartes! (Je partage votre aversion bien naturelle à payer un montant annuel pour avoir une carte de crédit…)

Or, c’est faux! La plupart des institutions financières offrent une carte Or (généralement bien cachée) qui n’a pas de frais annuels.

• Desjardins
• RBC
• BMO

Maintenant, le truc final, sans lequel TOUTE la stratégie tombe à l’eau: payez votre compte au complet à tous les mois.