Je suis pauvre

Au début du mois, je vous demandais quelles étaient les catégories que vous utilisiez dans le suivi de vos dépenses, afin de préparer un «fichier officiel, approuvé par jesuispauvre.com». Merci de vos commentaires! Aujourd’hui, je vous présente le résultat.

C’est rien de compliqué, et c’est le but. N’hésitez surtout pas à le modifier comme bon vous semble afin de l’adapter à vos besoins particuliers. Vous n’avez qu’à cliquer ici pour accéder au chiffrier de budget personnel jesuispauvre.com.

Notez par contre que je vois ce fichier comme un point de départ, mais mon opinion personnelle est qu’un logiciel de finances personnelles (Quicken, Microsoft Money ou BudgetExpress) devient plus simple à utiliser avec le temps et permet aussi de réaliser des rapports plus rapidement.

Les conseils du lecteur

J’en profite pour vous pointer les commentaires de BeachBoy sur mon article initial, qui méritent d’être repris ici parce qu’ils résument si bien ma pensée générale sur le sujet du suivi des dépenses et du budget personnel:

Au début tu sépares tout en bien trop de catégories, pour finalement préférer moins de catégories où il est plus facile de faire un budget

La clé du succès, c’est de persévérer et de ne pas avoir peur de changer d’idée sur les catégories qu’on met en place.

Une expérience

La curiosité me gagne et je vous propose quelque chose. J’avoue qu’étant donné le nombre relativement restreint de lecteurs, je serais étonné que ça fonctionne, mais si je ne lance pas l’idée, c’est sûr que ça n’ira pas plus loin. Il serait intéressant de fournir un guide sur le pourcentage «approprié» à chacune des catégories de dépenses. Pour y arriver je vous propose de m’envoyer par courriel le fichier Excel avec, à côté du nom de la catégorie, le pourcentage de vos dépenses (pas de vos revenus) que chacune représente. Si j’ai un minimum de 30 réponses, j’ajouterai une colonne dans le chiffrier de budget personnel avec la moyenne des lecteurs de jesuispauvre.com, afin d’avoir une base de comparaison.

Même si je n’ai pas du tout l’intention d’utiliser ces informations pour autre chose que ce qui est mentionné ici, je ne suis pas en mesure de vous garantir que ces informations seront parfaitement encryptées et sécurisées lors du transport ou de l’archivage et à l’abri de toute intention malveillante extérieure à jesuispauvre.com. C’est pourquoi je ne m’intéresse qu’au pourcentage relatif de chacune des catégories par rapport à vos dépenses et pas à votre revenu. En tout état de cause, si vous êtes inconfortable avec la publication de ces informations, s’il-vous-plaît, n’envoyez rien!

Il arrive régulièrement que, dans l’analyse des visites de jesuispauvre.com, je constate que des gens viennent visiter le site dans l’espoir d’y trouver un gabarit de chiffrier Excel pour effectuer le suivi de leurs dépenses. Malheureusement, nous n’avons rien actuellement pour répondre à leur besoin.

Appel à tous

Je me propose donc de préparer un gabarit de budget offrant les différentes catégories de revenus et dépenses les plus fréquentes. Comme je sais que nos lecteurs ont sûrement plusieurs idées sur le sujet, je fais donc un appel à tous: quelles sont les catégories de revenus et dépenses que vous utilisez dans votre budget personnel?

Pour vous aider à vous dégêner, j’ai pris les catégories que j’utilise dans Quicken et j’en ai ajouté quelques unes en m’inspirant du fichier suggéré par l’ACEF, qui est cependant trop compliqué pour la majorité des cas, selon moi. Voici le résultat:

Revenus

• Salaire (en fait, je le sépare même en salaire brut et différentes retenues à la source. Comme ça, je sais d’où les variations viennent, d’une augmentation de salaire ou d’une baisse des impôts… bien quoi, il faut être optimiste)
• Intérêts et dividendes

Dépenses

(par ordre alphabétique et non pas selon l’importance relative)

• Amusement (DVDs, cinéma… il semble que j’y place même mon abonnement à World of Warcraft)
• Animaux (on a deux pinsons et six poissons…)
• Assurances
• Auto (séparée en trois sous-catégories: entretien, essence et paiement mensuel)
• Câble télé
• Cadeaux
• Électricité
• Épicerie
• Équipement (euh… c’est pour quand on se rend au Home Depot ou bien au Canadian Tire)
• Finance (essentiellement pour les frais annuels de mon RÉER autogéré — pourrait aussi servir pour des frais bancaires… mais, dans la majorité des cas, vous ne devriez pas en payer)
• Garderie
• Intérêts (pour la maison)
• Frais médicaux
• Ordinateur (pour les dépenses que madame Ebenezer juge inutiles…)
• Restaurant
• Taxes municipales et scolaires
• Télécommunications (séparé en deux: téléphone et Internet — je présume que j’aurais aussi pu séparer entre téléphone standard, cellulaire et Internet)
• Vacances
• Vêtements

Alors? Qu’ai-je oublié? Qu’est-ce qui n’est pas pertinent?

Le monsieur est fâché

Quand le gouvernement fédéral a lancé le site plandaction.gc.ca, j’ai salué l’initiative mais j’avais également souligné le fait que c’était loin de la perfection. Pas tout à fait un mois plus tard, je lance un cri d’alarme: il n’y a pas eu d’amélioration et il y a même un bogue idiot avec leur fil RSS (au moins en français).

Fil RSS brisé

Chers amis administrateurs de plandaction.gc.ca, je souhaite porter à votre attention un problème que je qualifierais de majeur avec votre fil RSS en français. Il manque un / entre le .gc.ca et le fra dans l’URL du titre de chacun des articles… ce qui fait qu’il est impossible d’aller lire l’article complet à partir du fil RSS. Mise à jour: mon courriel envoyé au webmestre du site à ce sujet est resté lettre morte, mais le bug est désormais corrigé.

Contenu déficient

Dans mon article, j’accusais l’initiative d’être un exercice de communication avant d’en être un de transparence. Rien n’a changé. Pourtant, l’inspiration est simple: le site américain recovery.gov et la page dédiée au plan de relance sur chacun des sites des ministères américains nous donnent toute l’information détaillée requise pour savoir qu’est-ce qui est dépensé et où. Prenez par exemple le département de la Défense ou bien le département de l’Agriculture.

Provincial

Oh. Et pourquoi le provincial ne reprendrait pas cette bonne idée?

Mise à jour: depuis la parution initiale de cet article, les données disponibles ont été améliorées. Vous pouvez lire mon article au sujet de la carte interactive des investissements du plan d’action.

Tiens, une semaine après le budget provincial, j’ai effectué quelques recherches sur le Fonds des générations, ce mécanisme créé en 2006 par le gouvernement libéral en réponse aux nombreux acteurs publics qui s’inquiétaient de l’ampleur de la dette du Québec. En gros, il s’agit de mettre de l’argent de côté afin de rembourser la dette plus tard.

S’endetter pour investir

À première vue, ça semble une façon bien étrange de faire les choses. En effet, la façon simple d’agir, c’est de rembourser sa dette quand on a des surplus et de s’endetter quand on connaît un déficit. Dans le cas du Fonds des générations, on y cotise qu’il y ait des surplus ou non. C’est considéré comme une dépense dans le budget du gouvernement.

En situation de surplus, cette façon de faire est acceptable si on admet la prémisse que l’argent placé (et géré par la Caisse de dépôt) donnera un meilleur rendement que les intérêts qu’on paie sur la dette. Sinon, on devrait rembourser la dette directement. En 2008, la Caisse a perdu de l’argent… Avoir su, il aurait été bien plus avantageux de prendre la totalité du Fonds des générations et de l’appliquer à la dette au début de 2008. Le gouvernement agit donc de la meilleure même manière que la plusieurs d’entre nous, qui choisissons de placer (par exemple dans un RÉER) notre argent avant de rembourser notre prêt auto ou notre hypothèque.

En situation de déficit budgétaire, la situation est encore plus étrange! Comme le gouvernement considère sa cotisation au Fonds des générations comme une dépense, il crée une nouvelle dette pour placer de l’argent pour rembourser cette dette plus tard. Le risque est évidemment d’empirer le problème si les placements donnent un moins bon rendement que l’intérêt payé sur la dette.

Réduire les dépenses par la pénurie

La technique utilisée par le gouvernement libérale est connue aux États-Unis sous l’expression «starve the beast»: on réduit l’argent disponible pour les dépenses du gouvernement, ce qui force celui-ci à réduire ses dépenses en conséquence. En créant une dépense artificielle pour réduire la dette, on présume que d’autres dépenses seront réduites pour compenser et garder un budget aussi équilibré que possible. Il ne semble pas exister de confirmation du bien-fondé de cette façon de voir les choses, ni rien pour indiquer que c’est faux.

Un risque inutile

Je vous offre ici une opinion bien personnelle (bien que partagée par Jean-Paul Gagné du magazine Les Affaires): le Fonds des génération repose sur une hypothèse plausible mais non vérifiée qui ne vaut pas le risque d’emprunter pour rembourser plus tard. Les derniers mois nous ont prouvé qu’il n’est pas prudent de souhaiter se fier à une croissance éternelle de 10% lorsqu’on place notre argent à la bourse.

Jeudi après-midi, le gouvernement provincial a présenté son budget pour l’année 2009-2010. Plusieurs mesures annoncées ne sont pas très populaires, mais le gouvernement libéral semble avoir suivi le même cours d’économie que moi. Le niveau de dépenses est maintenu pour l’instant et le fardeau fiscal n’est pas augmenté malgré des déficits prévus qui sont significatifs.

Par contre, on annonce déjà une hausse de la TVQ et de différents tarifs du gouvernement à partir de 2011. En présumant que l’économie québécoise ira mieux à ce moment-là. Il m’apparaît très sage d’annoncer dès maintenant ces hausses alors que le contexte permet facilement à la population de comprendre pourquoi un tel geste sera nécessaire.

Pas de plan de relance

Les critiques les plus nombreuses envers le budget présenté jeudi sont liées à la timidité des mesures prévues spécifiquement pour atténuer les effets de la crise économique pour le Québec. On parle d’une somme de 240 millions de dollars.

Ceux qui se plaignent le plus fort, ce sont les industries de la forêt et, là-dessus, je vous livre mon opinion: si vous produisez du papier, on devrait vous aider à changer de domaine, pas vous aider à survivre. La demande de papier est en baisse, c’est normal et c’est même une bonne chose pour l’environnement. Acceptons-le et planifions en conséquence. Fin de l’opinion.

Le Plan Nord

Un des points peu souligné par les différents commentateurs que j’ai entendus, ce sont les sommes qui seront dépensées (pas en totalité l’année prochaine, loin de là) pour l’amélioration des infrastructures dans le Nord québécois. Je vous invite à comparer ces chiffres avec ceux dédiés à la relance:

• Construction d’une route vers les monts Otish: 130 millions (je ne savais pas c’était où, mais il semble qu’il y a des diamants là-bas, selon Wikipédia)
• Réfection de la route entre Baie-Comeau et Fermont: 438 millions
• Amélioration des aéroports nordiques: 106 millions

Régime d’épargne-actions

On annonce également le retour d’un programme intitulé le Régime d’épargne-actions. L’objectif de ce programme est de permettre à des investisseurs d’obtenir des crédits d’impôt pour investir dans une PME québécoise (taille maximale de 200M$). Je pense que ce programme s’adresse à tout un chacun mais, dans les prochaines semaines, j’effectuerai des recherches et je vous ferai profiter des résultats.

À la fin de janvier, à la suite du dépôt du budget fédéral, j’avais appelé le gouvernement fédéral à suivre l’exemple du gouvernement américain qui avait créé un site Web pour permettre à la population de suivre les dépenses effectuées dans le cadre de son programme de stimulation de l’économie.

De la transparence pour éviter les abus

J’avançais l’argument que, dans un contexte où il y a beaucoup d’argent et que tout le monde veut aller vite pour stimuler l’économie le plus rapidement possible, c’était un appel aux abus, une situation que le Vérificateur général allait détailler dans son rapport annuel dans un an ou deux. J’avais cru lire quelque part que la version américaine du site permettrait même aux Internautes de signaler des abus et des dépenses inutiles. Ça ne semble pas être le cas pour l’instant.

www.plandaction.gc.ca

Bref, comme le titre de l’article l’indique, le gouvernement fédéral a répondu à la demande de jesuispauvre.com! Un nouveau site Web, www.plandaction.gc.ca, est maintenant en ligne. Sur le site, on trouve de l’information sur le plan d’action économique du gouvernement. Malheureusement, ça semble être plus un exercice de communication qu’un exercice de transparence. L’essentiel du site est clairement très partisan, la section «Mise en application» allant jusqu’à interpeller directement le Sénat, les partis d’opposition et les provinces pour leur dire comment coopérer.

Finalement, la portion la plus intéressante du site Web semble son fil de nouvelles (RSS) qui permet de suivre les annonces d’investissements en lien avec le plan d’action du gouvernement. Si quelqu’un se lançait dans le projet d’en faire le sommaire, pour calculer combien est dépensé, par qui et combien d’emplois ça crée, ça deviendrait une excellente source d’information.

Conclusion

Tout comme la consultation prébudgétaire en ligne du gouvernement provincial, il s’agit d’un exercice que je préfère saluer et encourager, tout en reconnaissant que c’est loin de la perfection. Bien loin, hélas.

Même si, à proprement parler, ça s’approche plus de la politique que des finances personnelles, j’ai déjà émis mon opinion à plusieurs reprises sur des décisions budgétaires des gouvernements provincial et fédéral (ici, ici et ici). Il serait donc incohérent de ma part de passer sous silence cette initiative du gouvernement provincial, prise dans le cadre des pompeusement nommées «consultations prébudgétaires 2009-2010».

En fait, je ne me force pas tant que ça pour en parler, j’aime beaucoup l’idée! Dans ma tête, les consultations prébudgétaires sont des rencontres que le ministère des Finances tient avec différents intervenants de la société québécoise afin d’obtenir leur opinion et leur avis sur ce que devrait être le prochain budget.

Via le site Web consultations.finances.gouv.qc.ca, lancé le vendredi 13 février dernier, on vous demande votre avis sur le prochain budget provincial, sous la forme de six questions. Je lance donc un appel à tous les lecteurs de jesuispauvre.com à aller donner votre opinion; cela pourra aussi lancer le signal au gouvernement que, comme l’ont déjà indiqué certains sages, le Québec est prêt pour l’ère numérique.

Naturellement, on ne peut pas s’attendre à ce que cet exercice soit parfait. Voici donc quelques unes de mes réserves face au processus:

• Les choix de réponses aux questions sont clairement orientés. Par exemple, lorsqu’on nous demande quelles sont les initiatives qui sont le plus susceptibles d’être visionnaire et porteuses d’avenir, on nous cite uniquement des propositions des libéraux. Où sont les énergies vertes? Le TGV? Les efforts de modernisation de l’économie via la recherche et le développement?
• Comme je l’ai déjà évoqué lors d’un récent article, certains des choix qui devront être faits nécessitent un fin jugement… Si, par exemple, on se pointait dans les rues entourant le Centre Bell après une (étonnante) victoire du Canadien, on pourrait se demander s’il est sage de poser ces questions au plus grand nombre. C’est pourquoi les lecteurs de jesuispauvre.com doivent aller donner leur opinion. Vous êtes, de toute évidence, bien plus intelligents que la moyenne québécoise!
• Finalement, on pourrait s’inquiéter du fait que demander l’opinion de la population en général est l’équivalent de gérer par sondage, ce qui limite la possibilité d’être visionnaire et innovateur en accordant trop d’importance aux besoins immédiats de monsieur et madame Tout-le-monde.

Merci à Isabelle Lopez que je crédite pour la «trouvaille» de xpenser via son fil de veille RSS. Je concède que l’outil est loin en dehors des sentiers battus pour la personne qui s’intéresse aux finances personnelles sans pour autant être un maniaque de technologie. Mais il me servira d’introduction à une demande de fonctionnalité supplémentaire pour nos logiciels de gestion des finances!

Le concept de base de xpenser, c’est de rendre aussi simple que possible la saisie des données financières qui vous permettent de garder le contrôle de vos dépenses. Pour la plupart d’entre nous, le suivi des dépenses, ça veut dire s’installer à intervalles réguliers devant notre ordinateur avec une pile de reçus et saisir tout ça dans notre logiciel de finances personnelles préféré (Quicken, BudgetExpress, Microsoft Money ou autre). Avec xpenser, on vous permet plutôt de saisir les informations immédiatement après l’acte! Comment? Avec votre téléphone cellulaire (ou iPhone ou Blackberry). Vous envoyez tout simplement un SMS à une adresse prévue pour vous avec le montant dépensé et la catégorie.

Ensuite, il ne vous reste plus qu’à aller consulter le site Web pour en extraire tous les rapports de dépenses! Plus besoin de réserver une demi-heure par semaine pour retranscrire des vieux reçus… et plus besoin de vous sentir mal parce que vous avez «oublié»!

Appel à tous

Ce qui m’amène à une fonctionnalité que j’aimerais bien voir apparaître soit en mode standalone, soit dans un logiciel déjà existant. Je voudrais pouvoir prendre une photo d’un reçu de caisse que je viendrais de recevoir et que mon iPhone (enfin, celui que j’ai en imagination) puisse déterminer via la reconnaissance de caractères le marchand et le montant total. Je pourrais à ce moment lui assigner la catégorie de dépense appropriée. Ensuite, quand je lui demanderais, il m’enverrait un fichier Quicken OFX à importer… Si vous le faites, dites-le-moi que j’en parle favorablement ici!

Le budget fédéral présenté mardi dernier prévoit une quantité importante de dépenses de toutes sortes qui serviront à stimuler l’économie canadienne. Et comme la crise financière, c’est aujourd’hui et pas dans un an ou deux, le mot d’ordre du gouvernement conservateur, c’est de réduire la «paperasse» au minimum pour accélérer les décaissements et s’assurer que l’argent se retrouve dans l’économie le plus rapidement possible. Josée Verner, ministre des Affaires intergouvernementales,  le mentionnait mercredi matin lors d’une entrevue à la radio de Radio-Canada à Québec.

Tout ça, c’est très bien, et c’est très populaire de dire que le gouvernement va réduire la paperasse. Mais il faut se souvenir que la paperasse n’est pas là pour rien: elle aide à prévenir le gaspillage, les fraudes et autres abus. Les gens qui voudront aider le gouvernement fédéral à dépenser son argent seront très nombreux… et malheureusement, pas toujours bien intentionnés!

Comment rendre disponible de l’argent aujourd’hui pour stimuler l’économie tout en évitant de gaspiller? La réponse du président Obama, qui fait face au même problème, est la transparence. C’est le blogue technologique slashdot.org qui nous a informés du plan du président: créer le site web recovery.gov où le gouvernement présentera ses dépenses à tous les citoyens et dans lequel il est même prévu que les citoyens pourront rapporter des abus au système!

C’est une excellente idée! M. Harper, pouvez-vous l’imiter?

Dans le même ordre d’idée, recovery.ca est déjà réservé, mais recovery.com est libre…

Les attentes envers le budget fédéral pour la période fiscale 2009-2010 (1er avril 2009 au 31 mars 2010) étaient grandes. Particulièrement après le mélodrame qui s’est déroulé à Ottawa en décembre dernier. Comme notre blogue porte sur les finances personnelles et non sur la politique, je ne commenterai donc pas plus que je ne l’ai déjà fait.

En résumé, je pourrais dire qu’il n’y a rien dans le budget pour écrire à sa mère… Mais comme je suis en train de vous écrire, elle pourrait s’offusquer et penser que je lui préfère mon lectorat, ce qui est bien évidemment inexact! Il n’en reste pas moins qu’on ne retrouve rien d’excitant dans le budget fédéral, ni positivement, ni négativement.

En résumé (ceux qui ont déjà été abreuvés jusqu’à plus soif des «points saillants du budget» peuvent passer directement à la section suivante):

• Investissements dans les infrastructures. Par contre, contrairement au plan Obama, aucune mention de technologies vertes. En tout cas pas ici, sur le site Web du ministère des Finances.
• Réduction et allègement des impôts. Je suis partial depuis longtemps contre les baisses d’impôt, surtout dans un contexte de grand déficit budgétaire.
• Stimuler la construction domiciliaire.
• Améliorer l’accès au financement (hypothèques, prêts aux entreprises, etc.).
• Mesures d’aide aux travailleurs: programmes de formation, amélioration apportées à l’assurance-emploi, etc.
• Mesures de soutien aux entreprises et collectivités.

Section suivante (pour ceux qui ont sauté les points saillants)

En gros, voici mes réserves face à ce budget en quatre volets:

• Des baisses d’impôt de 20 milliards d’ici 2013-2014… Ça creuse le déficit budgétaire qui, à 34 milliards, n’est pas négligeable, et l’effet net sur l’économie ne sera pas si grand, puisque les gens économisent au lieu de dépenser.
• Peu d’efforts pour favoriser les infrastructures vertes (énergies renouvelables et transport collectif)
• Je mets en perspective le plan provincial d’infrastructures, qui prévoit 41 milliards sur cinq ans, avec les 12 milliards en deux ans que le fédéral prévoit à la grandeur du Canada.
• Et, finalement, une gracieuseté de Ludo, favoriser la construction domiciliaire n’est peut-être pas la mesure la plus logique à prendre alors qu’on semble avoir un surplus de maisons neuves et que les prix sont en baisse.