J’ai peu parlé du site Wesabe ici, puisqu’il était surtout disponible aux États-Unis. Il s’agissait d’un site web qui permettait de suivre ses finances personnelles. Un équivalent à Quicken, en somme, mais en ligne et gratuit. Le plus connu des joueurs du secteur est Mint, qui a été acheté par Intuit (Quicken) l’année dernière.

Tout indique que je ne parlerai pas beaucoup plus de Wesabe, puisque ce site a maintenant fermé ses portes. Si on met bout à bout la mort de Microsoft Money, l’achat de Mint par Intuit et les efforts des banques pour nous offrir des rapports sur nos dépenses (Banque Royale, CIBC), on arrive facilement à la conclusion que le marché des solutions de finances personnelles n’est pas promis à un grand avenir.

Une bonne nouvelle?

Le fait que ces services soient de plus en plus offerts par les institutions financières gratuitement est positif, parce que les outils seront ainsi plus accessibles et plus simples d’utilisation (plus besoin de retranscrire nos dépenses dans Quicken, par exemple). Là où je m’inquiète, c’est que ça rendra plus complexe encore pour le consommateur de faire appel à plus d’une institution financière à la fois: il sera impossible d’avoir une vue d’ensemble de ses finances.

Êtes-vous prêts à vous connecter sur AccèsD et y voir un avertissement: «Vous dépensez trop au restaurant»?

maGestionFinancière de la Banque Royale

À la fin de mai, la Banque Royale a lancé un service similaire. Mais cette fois, le service est relié à l’ensemble de vos comptes avec eux: compte d’opérations, cartes de crédit, etc. On vous offre donc des rapports sur l’ensemble de vos dépenses et revenus (dans la mesure où vous faites affaire exclusivement avec la Banque Royale) et les transactions sont catégorisées. Comme dans Quicken, mais automatiquement!

Gestion budgétaire

En plus, le service vous offre la possibilité d’établir des limites pour les différentes catégories de dépenses (un budget, quoi) avec un système d’alerte si vous dépassez la limite que vous vous êtes donnée. Cette fois-ci, c’est encore mieux que Quicken, qui n’offre pas vraiment de telles fonctionnalités.

Est-ce que ça veut dire que je vais cesser d’utiliser mon ami Quicken et transférer mes finances à la Banque Royale? Non, pas encore. Premièrement, je suis inconfortable avec l’idée d’être dépendant de mon institution financière pour obtenir des rapports sur mes finances. Deuxièmement, tout indique que la compétition fera son oeuvre et que mon institution financière suivra le bal initié par la CIBC et offrira le même genre de produit avant longtemps.

L’avenir ne semble pas rose pour les éditeurs de logiciels de finances personnelles…

Surtout depuis la fin de Microsoft Money, Quicken est le leader incontesté et inattaquable du marché des logiciels de finances personnelles. Toutefois, comme je le notais dans la notice nécrologique de MS Money, je ne vois pas beaucoup de développement et de croissance possible dans le marché. Tout indique qu’il a atteint la saturation et la maturité (dans l’ordre ou dans le désordre). Là où il y a de l’effervescence dans les finances personnelles, c’est du côté des solutions Web. Intuit, l’éditeur de Quicken, vient de le reconnaître avec force!

Mint.com contre Quicken Online

Lancé il y a 2 ans, Mint.com est le service Web qui a lancé le concept du site Web pour gérer les finances personnelles. Intuit avait suivi peu de temps après en lançant Quicken Online, mais le service n’avait jamais pu rivaliser avec la popularité de Mint.com. Dans une annonce qui rappelle des souvenirs aux nostalgiques de la bulle technologie du début de la décennie, Intuit a annoncé qu’elle achetait la compagnie jeune de deux ans pour la rondelette somme de 170 millions$.

Chut, c’est un secret?

Étrangement, sur la page d’accueil de Mint.com, on est très discret à propos de cette acquisition. Deux petites lignes dans le bas complètement à droite de la page, où l’on peut lire (traduction libre):

Mint.com a été acquis par Intuit, les créateurs de TurboTax. Cliquez pour lire les commentaires du PDG de Mint.com, Aaron Patzer.

Quoi? On mentionne TurboTax mais pas Quicken? Visiblement, Intuit craint de faire fuire des clients… qui s’étaient peut-être réfugiés chez Mint.com après avoir été déçus de leur logiciel (ou du prix de?) Quicken.

Ça fait déjà quelques semaines que Microsoft a annoncé la fin de son logiciel de finances personnelles, Microsoft Money. Il s’agit d’une annonce significative, puisque que c’était l’alternative la plus logique au très populaire Quicken et, d’après cet article de ComputerWorld, Quicken détient maintenant une part de marché de 95% dans cette catégorie. Je suis d’ailleurs moi même un fidèle utilisateur de Quicken depuis des années.

Les alternatives

Vous me demanderez donc: quels sont les choix qui restent pour réaliser le suivi de mes finances personnelles? (Une habitude à prendre, si ce n’est déjà fait) Une première série de réponses existe dans cet article que j’ai écrit en janvier dernier qui offre un rapide survol des options. Le blogue anglophone GetRichSlowly a également réalisé une compilation des autres logiciels existant dans le domaine à la suite de l’annonce de la mort de MS Money.

Un monopole de Quicken? Pas vraiment…

Est-ce que le retrait du marché de Microsoft et une part de marché de 95% veulent dire que Quicken est seul au monde? Pas du tout. La véritable compétition (et ce qui a tué Money, de l’aveu même de Microsoft), ce sont les nombreux sites web (Mint, Wesabe) qui offrent gratuitement des fonctions équivalentes. De plus, les banques offrent de plus en plus d’outils intégrés à leurs sites web. J’ai déjà donné l’exemple de l’IntelliCrédit de CIBC.

Est-ce la fin des logiciels qu’on installe sur notre disque dur pour gérer nos finances, alors? J’espère sincèrement que non. La validité et l’intégrité des données sur lesquelles je me base pour faire des choix financiers sont trop importantes à mes yeux pour que je confie ces données à un tiers. Par contre, j’utilise encore Quicken 2003 et je dois dire que je n’ai rien de plus à demander comme fonctionnalités… On dirait que le tour du jardin a été complété, dans le monde des logiciels de finances personnelles. (Je vous invite à vous faire bruyamment entendre dans les commentaires si vous êtes en désaccord.)

Les gagnants du concours

En décembre dernier, la compagnie De Marque nous avait envoyé deux copies de son logiciel de finances personnelles BudgetExpress à faire tirer au sein des lecteurs de jesuispauvre.com. J’avais annoncé à ce moment que nous choisirions deux noms au hasard parmi ceux qui ont laissé des commentaires sur le blogue. Le tirage a eu lieu le dimanche 19 juillet à 9h45 et les gagnants sont: Guylaine Roy (commentaire sur Rénovation: subventions et aide gouvernementale) et Christian Gingras (commentaires sur l’article de Manuvie Un). Félicitations! Les gagnants ont été contactés par courriel et receveront leur copie sous peu!

Au début du mois, je vous demandais quelles étaient les catégories que vous utilisiez dans le suivi de vos dépenses, afin de préparer un «fichier officiel, approuvé par jesuispauvre.com». Merci de vos commentaires! Aujourd’hui, je vous présente le résultat.

C’est rien de compliqué, et c’est le but. N’hésitez surtout pas à le modifier comme bon vous semble afin de l’adapter à vos besoins particuliers. Vous n’avez qu’à cliquer ici pour accéder au chiffrier de budget personnel jesuispauvre.com.

Notez par contre que je vois ce fichier comme un point de départ, mais mon opinion personnelle est qu’un logiciel de finances personnelles (Quicken, Microsoft Money ou BudgetExpress) devient plus simple à utiliser avec le temps et permet aussi de réaliser des rapports plus rapidement.

Les conseils du lecteur

J’en profite pour vous pointer les commentaires de BeachBoy sur mon article initial, qui méritent d’être repris ici parce qu’ils résument si bien ma pensée générale sur le sujet du suivi des dépenses et du budget personnel:

Au début tu sépares tout en bien trop de catégories, pour finalement préférer moins de catégories où il est plus facile de faire un budget

La clé du succès, c’est de persévérer et de ne pas avoir peur de changer d’idée sur les catégories qu’on met en place.

Une expérience

La curiosité me gagne et je vous propose quelque chose. J’avoue qu’étant donné le nombre relativement restreint de lecteurs, je serais étonné que ça fonctionne, mais si je ne lance pas l’idée, c’est sûr que ça n’ira pas plus loin. Il serait intéressant de fournir un guide sur le pourcentage «approprié» à chacune des catégories de dépenses. Pour y arriver je vous propose de m’envoyer par courriel le fichier Excel avec, à côté du nom de la catégorie, le pourcentage de vos dépenses (pas de vos revenus) que chacune représente. Si j’ai un minimum de 30 réponses, j’ajouterai une colonne dans le chiffrier de budget personnel avec la moyenne des lecteurs de jesuispauvre.com, afin d’avoir une base de comparaison.

Même si je n’ai pas du tout l’intention d’utiliser ces informations pour autre chose que ce qui est mentionné ici, je ne suis pas en mesure de vous garantir que ces informations seront parfaitement encryptées et sécurisées lors du transport ou de l’archivage et à l’abri de toute intention malveillante extérieure à jesuispauvre.com. C’est pourquoi je ne m’intéresse qu’au pourcentage relatif de chacune des catégories par rapport à vos dépenses et pas à votre revenu. En tout état de cause, si vous êtes inconfortable avec la publication de ces informations, s’il-vous-plaît, n’envoyez rien!

Il arrive régulièrement que, dans l’analyse des visites de jesuispauvre.com, je constate que des gens viennent visiter le site dans l’espoir d’y trouver un gabarit de chiffrier Excel pour effectuer le suivi de leurs dépenses. Malheureusement, nous n’avons rien actuellement pour répondre à leur besoin.

Appel à tous

Je me propose donc de préparer un gabarit de budget offrant les différentes catégories de revenus et dépenses les plus fréquentes. Comme je sais que nos lecteurs ont sûrement plusieurs idées sur le sujet, je fais donc un appel à tous: quelles sont les catégories de revenus et dépenses que vous utilisez dans votre budget personnel?

Pour vous aider à vous dégêner, j’ai pris les catégories que j’utilise dans Quicken et j’en ai ajouté quelques unes en m’inspirant du fichier suggéré par l’ACEF, qui est cependant trop compliqué pour la majorité des cas, selon moi. Voici le résultat:

Revenus

• Salaire (en fait, je le sépare même en salaire brut et différentes retenues à la source. Comme ça, je sais d’où les variations viennent, d’une augmentation de salaire ou d’une baisse des impôts… bien quoi, il faut être optimiste)
• Intérêts et dividendes

Dépenses

(par ordre alphabétique et non pas selon l’importance relative)

• Amusement (DVDs, cinéma… il semble que j’y place même mon abonnement à World of Warcraft)
• Animaux (on a deux pinsons et six poissons…)
• Assurances
• Auto (séparée en trois sous-catégories: entretien, essence et paiement mensuel)
• Câble télé
• Cadeaux
• Électricité
• Épicerie
• Équipement (euh… c’est pour quand on se rend au Home Depot ou bien au Canadian Tire)
• Finance (essentiellement pour les frais annuels de mon RÉER autogéré — pourrait aussi servir pour des frais bancaires… mais, dans la majorité des cas, vous ne devriez pas en payer)
• Garderie
• Intérêts (pour la maison)
• Frais médicaux
• Ordinateur (pour les dépenses que madame Ebenezer juge inutiles…)
• Restaurant
• Taxes municipales et scolaires
• Télécommunications (séparé en deux: téléphone et Internet — je présume que j’aurais aussi pu séparer entre téléphone standard, cellulaire et Internet)
• Vacances
• Vêtements

Alors? Qu’ai-je oublié? Qu’est-ce qui n’est pas pertinent?

Merci à Isabelle Lopez que je crédite pour la «trouvaille» de xpenser via son fil de veille RSS. Je concède que l’outil est loin en dehors des sentiers battus pour la personne qui s’intéresse aux finances personnelles sans pour autant être un maniaque de technologie. Mais il me servira d’introduction à une demande de fonctionnalité supplémentaire pour nos logiciels de gestion des finances!

Le concept de base de xpenser, c’est de rendre aussi simple que possible la saisie des données financières qui vous permettent de garder le contrôle de vos dépenses. Pour la plupart d’entre nous, le suivi des dépenses, ça veut dire s’installer à intervalles réguliers devant notre ordinateur avec une pile de reçus et saisir tout ça dans notre logiciel de finances personnelles préféré (Quicken, BudgetExpress, Microsoft Money ou autre). Avec xpenser, on vous permet plutôt de saisir les informations immédiatement après l’acte! Comment? Avec votre téléphone cellulaire (ou iPhone ou Blackberry). Vous envoyez tout simplement un SMS à une adresse prévue pour vous avec le montant dépensé et la catégorie.

Ensuite, il ne vous reste plus qu’à aller consulter le site Web pour en extraire tous les rapports de dépenses! Plus besoin de réserver une demi-heure par semaine pour retranscrire des vieux reçus… et plus besoin de vous sentir mal parce que vous avez «oublié»!

Appel à tous

Ce qui m’amène à une fonctionnalité que j’aimerais bien voir apparaître soit en mode standalone, soit dans un logiciel déjà existant. Je voudrais pouvoir prendre une photo d’un reçu de caisse que je viendrais de recevoir et que mon iPhone (enfin, celui que j’ai en imagination) puisse déterminer via la reconnaissance de caractères le marchand et le montant total. Je pourrais à ce moment lui assigner la catégorie de dépense appropriée. Ensuite, quand je lui demanderais, il m’enverrait un fichier Quicken OFX à importer… Si vous le faites, dites-le-moi que j’en parle favorablement ici!

La grille budgétaire a été bâtie avec l’aide des ACEF (Association coopérative d’économie familiale) qui, incidemment, semblent très liées à l’Union des consommateurs, l’organisme qui a participé au développement du logiciel BudgetExpress.

Je dois dire tout d’abord que je n’ai ouvert BudgetExpress qu’une seule fois jusqu’à maintenant (c’est Picsou qui est responsable d’en faire l’essai!), mais j’ai retrouvé dans l’article de La Presse des éléments qui m’avaient irrité lors de cet essai de BudgetExpress. Par exemple, on veut nous faire séparer les dépenses fixes, variables, pseudo variables et autres, or je trouve que ces recommandations compliquent inutilement le processus.

De toute évidence, ces associations ont beaucoup plus d’expérience dans le domaine que nous chez jesuispauvre.com… Mais j’en profite quand même pour vous proposer une méthode qui fonctionne très bien depuis des années avec moi (et même avec Madame Ebenezer, qui fait, elle, le suivi de ses dépenses dans un chiffrier Excel, tout simplement): établissez une dizaine de catégories de dépenses et revenus et commencez à réaliser le suivi de vos dépenses. Si les catégories ne conviennent pas (pas assez détaillées, trop détaillées, etc.), ajustez-les, tout simplement.

Je crois que les finances personnelles, ça peut et ça doit être simple!

J’avais déjà parlé du tournevis étoile de votre boîte à outils, mais nous avions omis jusqu’à maintenant de parler de l’incontournable, l’essentiel, le marteau de celui qui veut contrôler ses finances personnelles: le logiciel dans lequel vous faites un suivi de vos dépenses.

Voici donc une liste non exhaustive des logiciels que vous pouvez explorer si vous voulez commencer à faire un suivi de vos dépenses (et on vous le recommande fortement! Ça ne fait pas si mal que ça!). Ils se divisent en trois catégories: les payants, les gratuits et ceux sur le Web.

La catégorie de ceux qui coûtent quelque chose:

• Quicken
• Microsoft Money
• BudgetExpress (à noter que jesuispauvre.com en fera tirer deux copies d’ici quelques semaines!)

Les logiciels libres:

• GnuCash – Très mature et complet. Il existe un installeur simple pour la plateforme Windows, mais pour les gens sur Mac ou Linux, il faut faire plus d’acrobaties pour y arriver.
• HomeBank – Semble moins complet que le précédent et aussi plus compliqué à installer sur Windows.
• Grisbi – La version disponible sur le site date de 2006, mais les fonctionnalités sont là et il semble que le projet est en train de revivre. De plus, il est très simple à installer dans une dizaines de systèmes d’exploitation.

Les sites Web (Tous ces sites demandent de fournir un code postal américain valide pour s’inscrire. Pas très utile pour nous, malheureusement):

• Quicken Online
• Mint.com
• Wesabe

Pour les gens vraiment technos, il y a aussi une pléthore d’applications pour iPhone qui existent pour réaliser le même travail.

Je suis donc allé voir sur le site de la CIBC (il m’avait confié qu’il avait une carte Visa CIBC) et j’ai découvert, non sans étonnement, le service IntelliCrédit CIBC. 

En gros, c’est un outil web qui permet de classifier assez automatiquement vos transactions afin d’obtenir des rapports qui ressemblent à ce que Quicken ou BudgetExpress peuvent offrir.

Le concept est très intéressant. C’est un outil qui permettra à plusieurs personnes de prendre le contrôle de leurs dépenses sans effort! Par contre, même pour quelqu’un comme moi qui paie presque toutes ses dépenses avec sa carte de crédit, plusieurs dépenses importantes ne transitent pas par ce compte: l’hypothèque (ou le loyer), le paiement auto, etc. Et, finalement, vous n’avez pas d’indication quant à vos revenus, afin de vous assurer que le tout balance.

D’autres institutions offrent-elles le même genre de service? Pas la mienne, en tout cas.