Le faux cadeau des remises en argent sur les hypothèques

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Afin d’attirer des clients potentiels, les institutions financières proposent ces temps-ci des remises en argent. Le concept est simple: pour vous «remercier» de prendre une hypothèque chez eux, on vous offre de vous donner un pourcentage de la valeur de votre prêt en argent comptant (l’offre de la banque TD présentement est de 5% du montant de l’hypothèque).

Une entrée d’argent bien pratique

Il n’y a pas à douter qu’une entrée d’argent de 5000$ (5% sur 100 000$ d’hypothèque) au moment de l’achat d’une maison soit très pratique: lorsqu’on emménage, il y a une panoplie de frais: le notaire, le déménagement, les nouveaux meubles, la taxe de Bienvenue, etc. Bref, cette offre répond probablement à un réel besoin pour plusieurs acheteurs.

Par contre, il faut être prudent: cet argent n’est pas gratuit! Très loin de là!

Un taux d’intérêt hypothécaire plus élevé

Vous vous en doutez certainement, les institutions financières ne nous font pas de cadaux pour nos beaux yeux. En échange de cette remise en argent, on augmente votre taux hypothécaire. Ils ne s’en vantent pas au départ, mais demandez-leur si le taux est plus faible si vous ne prenez pas la remise en argent: la réponse sera certaiment oui.

En simplifiant à l’extrême, la remise en argent, c’est un peu comme emprunter plus que le montant de l’hypothèque: si vous en avez besoin pour des dépenses reliées à l’installation dans la nouvelle maison, ça peut être une bonne idée. Mais il ne serait vraiment pas sage, à mon avis, d’utiliser cet argent pour vous gâter, acheter des jouets ou voyager: vous n’empruntez pas d’habitude pour ce genre de choses, pourquoi le faire dans cette situation?

C’est un peu comme quand vous payez comptant pour l’achat de meubles au lieu de payer dans 12 mois sans intérêts: plus souvent qu’autrement, on vous offre un rabais équivalent aux taxes. Ça donne un rendement de 15% par année! Si vos placements ont un meilleur taux de rendement que ça, vous avez un meilleur planificateur financier que le mien…

Image disponible sous licence CC de l’usager flickr daveynin

3 réponses pour “Le faux cadeau des remises en argent sur les hypothèques”

  1. En effet, c’est à considérer avec beaucoup de réflexion ce type d’hypothèque! J’ai lu sur The Financial Blogger quelques situations dans lesquelles cela peut être une option intéressante, mais le mot d’ordre est le même: réflexion!

    Il faut s’assurer que cela puisse correspondre à nos besoins, et surtout être bien conscients des conséquences de notre choix.

  2. En effet, c’est un faux cadeau! Si tu décide de vendre ta résidence avant la fin du terme par exemple 5 ans, et que tu as bénéficié d’un remise en capital tu devras la rembourser en plus des pénalités! J’ai connu quelqu’un qui a dû rembourser tout prêt de 6 000$, ayoye! Le jeune couple avait dû vendre suite à une séparation. Conseil, il faut vraiment y réfléchir avant de prendre la décision, avoir de l’argent vite a un coût important comme le taux plus élevé. Il faut regarder toute les possiblités qui s’offrent à nous et faire des choix éclairés!

  3. En effet. J’avais complètement oublié cet aspect lorsque j’ai écrit l’article. La perspective d’être obligé de rembourser ce montant est un élément de plus pour recommander la plus grande prudence avant d’accepter une offre de remise en argent sur notre hypothèque.

    Il n’y a pas de doute que de payer ce montant en intérêt ET être obligé de le rembourser quand même si on doit vendre avant la fin du terme transforme une offre «correcte» en un très mauvais placement pour l’emprunteur!

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