CÉLI ou RÉER?
Les deux, évidemment. Naturellement, ce n’est pas toujours possible en toutes circonstances. Après tout, si vous cotisez aux deux au maximum, cela correspond à 18% de votre salaire pour le RÉER et 5000$ pour le CÉLI… Ça prend toute une discipline pour économiser ce montant.
Un difficile choix?
Si vous devez choisir entre cotiser à un RÉER ou à un CÉLI, je vous suggère de baser votre décisions sur les éléments suivants:
- Si vous êtes jeune, vous avez intérêt à prioriser le CÉLI en début de carrière et cotiser à votre RÉER plus tard, lorsque votre salaire sera plus élevé… À ce moment, votre taux d’imposition sera probablement plus élevé aussi, le crédit d’impôt du RÉER sera donc plus important.
- Évaluez également votre niveau de discipline: il est beaucoup plus compliqué et pénalisant de retirer de l’argent d’un RÉER que d’un CÉLI. Si vous voulez vous protéger contre vous-même, cotisez à votre RÉER en premier.
- Une cotisation à un RÉER vous permet d’accéder à un crédit d’impôt dès maintenant, ce qui vous donne l’occasion de réinvestir cet argent dans vos économies. Vous serez par contre imposé sur l’argent que vous retirerez de votre RÉER à la retraite. Du côté du CÉLI, vous n’avez pas de crédit d’impôt au moment de la cotisation, mais vous n’êtes pas imposé au moment de la retraite.
L’important: économiser
Peu importe le moyen que vous sélectionnez pour économiser, l’important, c’est d’économiser. Même si le véhicule financier choisi n’est pas optimal, c’est mieux que de le dépenser sur des choses qui ne sont pas importantes pour nous!
Image disponible sous licence CC de l’usager flickr Bei Shu LanAutres articles qui peuvent vous intéresser
Difficile décision à prendre en effet… bénéficiant d’un régime de retraite à prestations déterminées chez mon employeur, le service de la paie cotise à chaque paye 18% de mon brut au régime de retraite.
J’écoule de mon côté les droits inutilisés que j’ai accumulés lorsque j’étais étudiante et jeune travailleuse. Avec l’arrivée du CELI, je dois dire que cela a brouillé un peu les cartes… alors je coupe la poire en deux! Est-ce la bonne solution? Je ne sais pas… je pense que je suis dûe pour un petit «talk» avec ma comptable
Comme je le disais en conclusion, aucun des deux véhicules n’est fondamentalement mauvais. L’important, c’est d’économiser, et si possible, à l’abri de l’impôt.
Une fois cela fait, il est possible d’optimiser un peu, en choisissant le meilleur moyen en fonction de notre situation, mais théoriquement, les deux moyens devraient s’équivaloir sur le long terme…
Cet article est particulièrement intéressant. Le blogue en général d’ailleurs. Je vous lis depuis quelques temps et j’apprécie beaucoup le condensé financier dont il fait état. Bravo!
En effet, il est toujours préférable de rencontrer un conseiller qui saura évaluer globalement votre situation car il n’existe aucune recette magique. Ce n’est pas noir ni blanc mais bien gris!