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Nouveau type de compte: Manuvie Un

juillet 6th, 2009 Ebenezer
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J’ai vu la semaine dernière une publicité à propos d’un nouveau type de compte offert par Manuvie: Manuvie Un. Je suis donc allé faire un tour sur le site Web afin d’évaluer s’il s’agit de quelque chose de vraiment innovateur ou bien simplement d’une exagération publicitaire. J’ai été agréablement surpris de constater que c’est quelque chose que je n’avais jamais vu avant, qui peut être très utile, mais qui n’est certainement pas fait pour tout le monde!

Mettre l’hypothèque sur la marge de crédit

En gros, le concept de Manuvie Un, c’est de vous ouvrir une marge de crédit pour une valeur équivalent à 80% de la valeur de votre maison à un taux d’intérêt hypothécaire (3,25% actuellement) et de placer votre hypothèque et tous vos autres prêts dans ce compte. Il vous est également suggéré de prendre toutes vos économies à court terme et de les appliquer au solde du compte, réduisant d’autant la somme que vous devez à Manuvie. Comme votre prêt est réduit, l’intérêt que vous payez dessus l’est également, ce qui vous donne un taux d’intérêt «réel» sur vos épargnes de 3,25%, ce qui est excellent. En fait, comme le compte Manuvie Un devient votre compte avec opérations, chaque dépôt vient réduire le montant de votre dette (et les intérêts payés) d’autant. De la même façon, chaque retrait est l’équivalent d’une augmentation au montant emprunté.

Ça prend de la discipline!

De ce que j’ai pu lire sur le site, la notion de paiement hypothécaire n’existe plus: le remboursement de votre hypothèque est pris directement sur votre «profit» mensuel. Si vous êtes du genre discipliné et que vous économisez systématiquement plus que vous dépensez à chaque mois, le compte Manuvie Un vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire beaucoup plus rapidement qu’un prêt standard. Par contre, si vous avez de la misère à mettre volontairement de l’argent de côté et que le prélèvement mensuel automatique de votre hypothèque est nécessaire pour en assurer le remboursement, un compte comme Manuvie Un risque de vous nuire grandement en vous permettant de garder le même solde sur votre hypothèque durant une très grande période.

Un danger potentiel si la valeur des maisons baisse

Le concept de Manuvie Un, c’est que vous remboursez votre prêt plus rapidement en appliquant toutes vos épargnes sur votre hypothèque. Plus besoin d’avoir un coussin de sécurité ailleurs, puisqu’en cas de besoin, vous pouvez retirer de votre compte cet argent jusqu’à concurrence de 80% de la valeur de votre maison.

Mais si le solde de votre hypothèque au départ est de 60% de la valeur de votre maison et que la valeur de celle-ci baisse de 25%, vous ne pouvez plus retirer d’argent! Je vous accorde qu’une baisse du prix des maisons de 25% est une chose relativement rare, mais ça s’est déjà vu et, surtout, si le solde de votre hypothèque est plus près du 80% (par exemple parce que vous n’avez pas la discipline de le rembourser régulièrement), une variation plus faible des prix peut vous causer des ennuis.

Bref, le compte Manuvie Un vous donne toute la liberté nécessaire pour rembourser plus rapidement votre prêt… mais on vous donne aussi la corde pour vous pendre en vous donnant toute la liberté nécessaire pour ne pas le rembourser aussi vite qu’un prêt traditionnel.

  1. Christian
    juillet 7th, 2009 at 20:18 | #1

    Très très intéressant ce compte. Je suis très discipliné dans ma gestion budgétaire (chaque sou noir dépensé depuis que je suis entré au cégep est entré quelque part dans un fichier informatique… et j’ai 43 ans aujourd’hui!) et je suis sûr que ça pourrait être un cadeau du ciel pour nous que ce type de compte.

    Qu’en est-il de la carte de débit? Est-ce que les frais mensuels de 14$ couvrent son utilisation illimitée? Comme il n’y a pas de guichet Manuvie, ça veut aussi dire des frais Interac à chaque sortie d’argent au guichet?

  2. Christian
    juillet 7th, 2009 at 20:33 | #2

    Et qu’en est-il du calcul du taux d’intérêt? S’il est calculé mensuellement, comme j’ai cru lire sur le site de Manuvie Un, cela ne vient-il pas annuler l’effet du dépôt du salaire dans le compte, avant que les dépenses courantes ne viennent faire baisser le montant disponible?

  3. Ebenezer
    juillet 8th, 2009 at 05:33 | #3

    Pour la carte de débit et les transactions, j’avais personnellement envisagé utiliser ce type de compte comme une hypothèque, mais en plus flexible. C’est à dire garder mon compte opération actuel, mais faire de fréquents transfert vers un éventuel compte Manuvie Un. Je demeure très sceptique face aux solutions «tout en un». (Mais je dois dire que le frais mensuel de 14$ me fatigue pas mal)

    Pour l’intérêt, je n’ai pas porté une attention particulière, mais Manuvie présume que tu gagnes plus que tu dépenses (sinon il faut se tenir loin de ce type de compte) alors dans un mois, tu devrais réduire le solde plus qu’avec un simple paiement d’hypothèque.

  4. juillet 8th, 2009 at 06:33 | #4

    Mon forfait de frais mensuels chez Desjardins est de toute façon rendu à ce montant de 14$ (ou 13$?). Alors, de ce côté, ça ne ferait pas de différence.

  5. Ebenezer
    juillet 8th, 2009 at 18:15 | #5

    D’après le site web de Desjardins, le forfait qui est le plus prêt du tient est à 13.95$, et il n’y a pas de frais de services si tu gardes un minimum de 4000$ en tout temps dans ton compte.

    13.95$ «d’intérêt» par mois sur 4000$ équivaut à un peu plus de 4% d’intérêt. En bref: pourquoi ne gardes tu pas le solde minimum en tout temps afin de minimiser tes coûts?

    De plus, à 13,95$ par mois, ça permet un nombre illimité de transactions. Es-tu certain d’avoir besoin de tant de transactions? J’ai droit à 25 par mois, je ne me limite pas et je ne paye jamais de frais. Sauf quand je synchronise mal mes transferts ING. Snif.

  6. juillet 9th, 2009 at 06:45 | #6

    J’ai toujours trouvé que la gestion reliée à assurer un « plancher » de 4000$ dans mon compte-opérations était un casse-tête. Une seule erreur dans cette gestion et je me retrouve avec des frais exhorbitants pour le mois de l’erreur, ce qui vient effacer d’un seul coup tout l’avantage de l’élimination des frais de service. J’ai déjà fait le test dans le passé…

    Pour ce qui est du nombre de transactions, j’ai vraiment besoin de plus de 25 transactions par mois. Là aussi, j’ai fait le test.

  7. Ebenezer
    juillet 9th, 2009 at 19:41 | #7

    En fait, si tu ne respectes pas le plancher, tu payes tout simplement le frais que tu payes déjà à tous les mois. Mais si ton taux de succès à garder le solde minimum est trop faible, ça revient moins compliqué de payer le frais et d’envoyer ton argent dans un compte à intérêt élevé.

    J’ai hâte d’être assez riche pour avoir plus de 25 transactions par mois à faire ;-)

  8. juillet 22nd, 2009 at 19:29 | #8

    Bravo pour l’analyse certains details par contre a corriger.

    Je viens de découvrir votre site et felicitation. Concernant ce produit, en effet c’est un produit extraordinaire avec ces forces ( flexibilité extraordinaire )et les faiblesses du consommateur ( discipline qui demande) par contre quand avec le plus beau relevé que le domaine bancaire a fait il est encore plus facile de ne pas perdre le controle. Le relevé a été créé autant pour les analytiques ( mot clé )que pour les visuels ( graphique ).

    Personnellement je connais tres bien ce produit depuis plus de 3 ans et j’ai recommandé Manuvie Un a plusieurs centaines de personnes depuis ce temps ( ami- famille-confrere) je suis conseiller financier – conferencier et programmeur. J’ai créé mes propres logiciels financiers.

    J’utilise beaucoup la flexibilité de ce produit dans mes recommandations financière. Je peux demontrer clairement qu’il est possible de s’enrichir simplement en changeant sa facon de gerer ses finances.

    Il est possible meme de faire payer ses dettes par des retours d’impot si vous avez une maison.

    Comme je dis régulierement a mes clients…. je peux vous donner le secret de la Caramilk….fiancière

  9. peggy
    août 27th, 2009 at 09:25 | #9

    bonjour!

    moi j’ai presentement, le tout-en-un de la banque national qui est tres similaire a manuvie un. j’aimerais savoir lequel est le plus avantageux?

    merci!

  10. Ebenezer
    août 27th, 2009 at 19:41 | #10

    Pour déterminer lequel des deux est le plus avantageux pour vous, il faudrait étudier votre situation précise. Ça dépend de votre situation financière et fiscale, votre personnalité, votre tolérance au risque, etc… et c’est le genre de chose qui, à mon avis, entre clairement dans le domaine d’expertise d’un planificateur financier. Les différences entre les deux comptes sont probablement très nuancées et j’hésite à m’avancer sur ce sujet, parce que je crains d’oublier un « détail » qui n’en serait pas un.

  11. Yves FERRAGU
    août 29th, 2009 at 08:43 | #11

    Bonjour,

    Tout d’abord, l’intérêt n’est pas mensuel, mais journalier; d’où l’importance du dépôt systématique de tout ses revenus sur la marge hypothécaire.

    Ensuite, je conseille à mes clients de faire le maximum de leurs achats avec leur carte de crédit (si possible qui rapporte des points).
    Ainsi, comme le délais de grâce est de 21 jours, vos revenus ne sont pas retirés avant le paiement intégral de votre carte.

    Le Tout-en-Un est un produit similaire au Manuvie Un, mais il n’y a pas de frais d’administration ($14 ou $9 pour les plus chanceux).
    Également, pour les transactions chez les commerçants avec la carte de débit via Intérac, les retraits aux guichets Banque Nationale, les débits pré-autorisés, les paiements de factures par téléphone ou internet ou même les chèques émis: c’est SANS FRAIS ET ILLIMITÉS.

    Avec la promotion actuelle, le taux peux être un peu plus bas que 3,25%; par contre, cela n’est pas si important que cela grâce à cette stratégie du dépôt.
    Il est aussi possible pour $2,50/mois d’ouvrir un sous-compte qui servira à séparer les dettes d’investissement (manœuvre Smith) ou bien les dettes d’un bâtiment locatif par exemple pour en déduire les intérêts de vos revenus. Les professions libérales (médecin, dentiste, avocat…) ou les commerçants non incorporés peuvent aussi en bénéficier.

    Pour les plus insécures, il est possible de prendre une portion hypothécaire à l’intérieur du Tout-en-un, mais cela n’est pas aussi « payant ».

    Yves FERRAGU
    yves.ferragu@videotron.ca
    Directeur Développement Hypothécaire
    Banque Nationale Groupe Financier

    @peggy

  12. Danielle
    avril 27th, 2010 at 10:03 | #12

    Je viens de vendre mon condo pour m’acheter une maison. J’ai fait les démarches avec la Scotia mais quelqu’un m’a recommandé Manuvie Un que je trouve super intéressant mais qui me fait peur surtout le taux d’intérêt qui a commencé à monter et qui sait jusqu’où. Pouvez-vous me rassurer.

  13. Ebenezer
    avril 27th, 2010 at 20:25 | #13

    Je n’ai pas de compte Manuvie Un et je ne connais personne qui en a un. Je ne suis pas non plus un planificateur financier, mon opinion vaut celle de n’importe qui d’autre sur le sujet.

    Mon conseil demeure donc le même que d’habitude: il faut comprendre les avantages et les inconvénients des produits financiers qu’on achète et prendre le temps nécessaire pour les comprendre (plus que 5 minutes!).

    Pour ce qui est des taux d’intérêts, ils est évident qu’ils vont monter dans les prochains mois. Jusqu’où, je ne le sais pas, et ceux qui prétendent le savoir racontent n’importe quoi…

    J’imagine mal un scénario où les taux d’intérêts atteindraient 15% d’ici 2 ou 3 ans, par contre.

  14. steeven paquette
    septembre 9th, 2010 at 08:47 | #14

    Bonjour a vous, moi ca fais maintenant un ans que je suis avec manuvie un et je suis mon budget de pres. Javais un taux variable de 1,7% avec la banque TD, ce qui est vraiment bas. Maintenant je suis avec manuvie un a un taux de 3,25 et j ai baisser le residuel de ma maison de 3500$ de plus qu avec le 1,7%. Si vous etes discipliner cette facons de faire est la meilleur sur le marché, mais si vous etes du genre a depenser de tous bord tous cote laisser faire cette méthode. Je peux juste vous dire que si tous continue comme cela dans 7ans je vais finir de payer ma maison et avec TD il men resterais encore pour 14 ans..imaginer l économie qu on peut faire…Grace a ce systeme je suis en démarche pour m acheter un bloc grace au économie que je fais….Penser y et prener la peine de faire venir une personne de manuvie un a la maison pour vous faire expliquer.

    steeven

  15. Carole
    septembre 23rd, 2011 at 16:42 | #15

    @Danielle
    Et puis avez-vous pris finalement Manuvie Un? Aujourd’hui le taux est 3.5%

  16. Patricia
    octobre 15th, 2012 at 08:37 | #16

    est ce que notre dossier de crédit doit être excellent pour pouvoir avoir de compte. J’ai beaucoup de discipline mais nous avons eu certain problème financier dernièrement ce qui a affecté notre quote de crédit

  17. bernard sarazin
    mai 29th, 2013 at 20:40 | #17

    bonjours j’ai un 3 logie avec marge de credit de 230000,je vais vendre ce 3 logie dans 5 ans ,il vaut actuellement entre 510,000 et 540,000 j’ai une autre proprieté qui vault 225,000 esque je peut avoir une marge de credit de 60,000 sur cette propriété merci

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