Je suis pauvre

Non, je ne parle pas d’une visite chez le psychologue. Les tests de stress sont en fait une étude de la position financière de 19 grandes banques américaines ainsi qu’une simulation de l’évolution de cette position en fonction de différents scénarios économiques plus ou moins pessimistes.

L’objectif de l’exercice était d’identifier les banques «zombies»: les banques qui sont techniquement en faillite, mais qui continuent d’opérer normalement.

Résultat moins pire que prévu

Le consensus du marché était à l’effet que toutes ces banques devraient aller chercher entre 100 et 200 milliards supplémentaires pour que tout le monde revienne à une situation normale. Le résultat final, annoncé la semaine dernière, indique plutôt que neuf banques sont en santé tandis que dix banques doivent trouver collectivement un total de 75 milliards.

Pourquoi parler des banques américaines?

Vous pourriez me formuler le commentaire qu’on est au Canada et qu’il n’est pas nécessaire de se préoccuper de l’état des banques américaines. Vous n’auriez qu’à moitié raison. Pour que l’économie fonctionne, les différents intervenants doivent absolument avoir confiance dans le système bancaire et l’économie américaine a un impact très important sur l’économie canadienne. L’ennui, c’est qu’une bonne portion des analystes économiques n’avaient plus confiance dans les banques américaines. Les tests, effectués par le gouvernement, présumé impartial, avaient pour objectif de rassurer tout le monde.

Si vous voulez savoir pourquoi la confiance est si importante (et que vous comprenez l’anglais), je vous suggère cette BD.

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Désolé pour la fréquence considérablement réduite des articles cette semaine. Je débute un nouvel emploi et, visiblement, j’ai de la misère à m’ajuster à l’horaire! Vous pouvez en profiter pour faire un appel aux autres collaborateurs et leur dire que vous attendez impatiemment de leurs nouvelles! (On attend entre autres le résultat de l’expérience de Roger Tremblay sur le contrôle des dépenses alimentaires…)

C’est donc un article très léger pour aujourd’hui: un pointeur vers un petit quiz mis en ligne par Les Affaires qui teste vos connaissances sur la Caisse de dépôt et placements du Québec, dont nous avons déjà parlé abondamment: ici, ici et ici.

J’ai obtenu une note bien ordinaire de 8/10. Et comme il y a un délai de 20 secondes pour répondre à la question, ça élimine les recherches Google pendant le quiz. Mais rien ne vous empêche de prendre cinq minutes pour lire sur le sujet avant, ce qui devrait vous permettre de pulvériser mon score.

J’ai déjà parlé du dossier de crédit et j’ai même constaté à quel point ça pouvait être ennuyant à lire. Par contre, les firmes comme Equifax et TransUnion aimeraient vous faire croire que c’est passionnant au point de le surveiller mensuellement… tout en vous délestant de quelques précieux dollars à leur avantage.

Crédit veille™ d’Equifax

C’est notre fidèle lecteur Luc P. Pelletier qui a attiré mon attention sur un nouveau produit d’Equifax intitulé Crédit veille. Je dois concéder avoir totalement manqué d’entrain face à cette annonce. D’abord parce que je croyais que ça existait déjà depuis un certain temps et, deuxièmement, parce qu’à 11,95$ par mois, je trouve ça plutôt dispendieux.

Voici ce qu’on vous offre pour 12$ par mois:

• Une copie de votre dossier de crédit
• Une surveillance continue avec «avis électroniques» (probablement des courriels) s’il y a des changements majeurs au dossier
• Une mise à jour trimestrielle des changements à votre dossier
• «Le soutien des spécialistes de la fraude contre les consommateurs» – ça sonne drôlement sérieux dans une publicité, mais je me demande bien ce que ça veut dire concrètement.
• Une assurance jusqu’à 2500$ contre le vol d’identité – ça, ça m’apparaît pas mal, mais la protection est quand même plutôt faible.

La méthode manuelle est bien moins chère

Comme je l’expliquais dans mon premier article sur le sujet, il est complètement gratuit (sauf le timbre de Postes Canada) de demander votre dossier de crédit par la poste aux différentes agences. Il m’apparaît tout à fait suffisant d’effectuer une vérification annuelle par la poste pour bien moins cher que le coût mensuel proposé par la solution d’Equifax. Bien entendu, toutes les bonnes pratiques concernant la protection de votre identité et la vigilance face aux fraudes (tiens, ça mériterait un article!) s’appliquent toujours!

Deuxième article d’une série que j’écris à propos des faillites, dans le contexte de celles de Chrysler et d’AbitibiBowater. Le premier est ici.

Quand une compagnie est contrainte à déclarer faillite, souvent, ses opérations sont rentables, mais un poste de dépense a pris des proportions considérables et vient éliminer tous ses profits: les intérêts sur la dette. La compagnie s’est tellement endettée au fil des années que les intérêts qu’elle doit payer l’empêchent de faire quelque profit que ce soit.

Ne pas jeter le bébé avec l’eau du bain

Pourquoi s’endetter autant? Dans le cas des grandes entreprises mentionnées ci-haut, c’est souvent pour payer des compagnies qu’elles ont achetées par le passé. Pour de plus petites compagnies, elles ont emprunté pour de la nouvelle machinerie ou bien pour agrandir leur usine ou bien pour ouvrir plus de succursales.

Dans la majorité des cas (pas tous, évidemment), si on élimine la dette, la compagnie peut être rentable. Pour éviter de perdre ce qu’il y a de bon dans celle-ci malgré ses problèmes financiers, il y a des lois au Canada et aux États-Unis (et, j’en suis certain, dans la plupart des pays du monde) qui permettent de conserver les emplois et les activités rentables de la compagnie. Par contre, certains acteurs y perdent au change: les créanciers, qui perdent une bonne portion de leur argent, et les actionnaires (les propriétaires) perdent tout.

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Même si quelques lueurs d’espoir pointent à l’horizon, les nouvelles économiques sont essentiellement négatives présentement. Plusieurs compagnies déclarent faillite, notamment AbitibiBowater et, plus récemment, Chrysler. Qu’est-ce qu’une faillite? Et surtout, à quoi ça sert?

C’est ce qu’on va explorer à travers quelques articles.

Je réalise également en écrivant ces lignes que je m’intéresse surtout aux faillites corporatives et non personnelles, qui est pourtant un sujet tout aussi pertinent… Si l’intérêt y est, je ferai peut-être quelques recherches sur le sujet.

Pourquoi se «protéger des créanciers»?

À cause de problèmes financiers, une compagnie peut devenir incapable de rembourser ses emprunts — la date prévue du remboursement d’une obligation arrive et elle n’a pas suffisamment d’argent dans son compte de banque pour la rembourser. Au moment où elle ne remplit pas sa part du contrat, la compagnie peut se faire poursuivre par les détenteurs de l’obligation afin que la cour ordonne un remboursement.

Lorsqu’une compagnie déclare faillite, ces poursuites deviennent impossibles. Les créanciers (les détenteurs de dettes comme les banques, les fournisseurs, etc.) n’ont plus le droit de poursuivre la compagnie en faillite pour se faire rembourser. Ça semble injuste, non?

En fait, au contraire, c’est pour être le plus juste possible que ce mécanisme existe. En déclarant faillite, la compagnie met en branle un mécanisme qui s’assurera que tous ses créanciers pourront être remboursés équitablement (notez que je n’écris pas intégralement, bien au contraire) et non pas seulement ceux qui auront déposé des poursuites en premier.

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Nous vous avons déjà vanté les avantages des comptes à intérêts élevés comme celui d’ING. Mais la flexibilité de votre compte ING vous permet aussi de mettre en œuvre une façon différente d’épargner pour vos projets que nous appellerons, pour les besoins de la cause, l’épargne ciblée.

Une fois que votre compte principal est créé, vous pouvez ajouter de nouveaux comptes à votre guise. Par exemple, en plus de mon compte initial, j’ai un compte appelé Bébé 1 et un autre appelé Bébé 2 dans lesquels je transfère les cadeaux reçus par mes filles. Quand elles auront l’âge de la responsabilité financière (cet âge reste à déterminer, dans mon cas ça a été 29 ans), elles auront la joie de voir que tout cet argent aura fructifié.

Mais le plus intéressant est que vous pouvez faire transférer de l’argent automatiquement dans n’importe quel compte que vous créez. Par exemple, vous pouvez transférer 20$ par semaine dans un compte nommé « Vacances ». Votre fonds de vacances sera ainsi amassé sans que vous ayiez à lever le petit doigt.

Et n’oublions pas que ce fonds générera même de jolis intérêts et qu’il sera libre d’impôt si vous créez le compte dans le cadre de votre CÉLI. En utilisant cette méthode, il devient plus facile d’accumuler de l’argent pour les dépenses qui viennent : vacances, nouveaux pneus, nouveau matelas, rentrée scolaire, etc.

À vos comptes ING!