Démystification du RÉER 101
Hier, lors d’une conversation avec Roger Tremblay, j’ai réalisé que plusieurs personnes avaient une fausse perception de ce qu’est un RÉER. Comme nous avons jusqu’au 2 mars 2009 pour que nos cotisations à un RÉER soit déduites de nos revenus de 2008, je me suis dit que le moment était approprié pour clarifier certains éléments.
Il y a deux fausses croyances fréquentes à propos des RÉER que j’aimerais corriger ou préciser: d’abord, le RÉER n’est pas un produit financier en soit, ensuite le retour d’impôt n’équivaut pas nécessairement à 50% de notre cotisation. Je traiterai le premier point aujourd’hui et le second dans quelques jours.
Donc: un RÉER n’est pas un produit financier. C’est une coquille dans laquelle on peut mettre n’importe quel produit financier qui correspond à notre profil d’investisseur. Parfois, les institutions financières nous offrent des produits qui amplifient la confusion. Elles établissent votre profil d’investisseur et vous disent: donnez-nous votre argent, on va le placer en fonction de votre profil. La Financière Banque Nationale appelle ce produit Service de portefeuille Ambassadeur. Je suis sûr que les autres banques ont un produit similaire. Je n’aime pas le concept « boîte noire » de ces produits, parce qu’ils ne respectent pas la règle de base en investissement: il faut comprendre comment les placements que nous choisissons font de l’argent. Sinon, on s’abstient!
Bref, ce que vous devez retenir, c’est que vous pouvez utiliser n’importe quel type de produit financier dans un RÉER: un certificat de placement garanti, des obligations, des actions ou même, si vous êtes masochistes, du papier commercial adossé à des actifs.
Dans le cas de Roger Tremblay, il souhaite acheter une maison dans un horizon de moins de deux ans. Il peut donc cotiser à un RÉER et mettre l’argent dans un certificat de placement garanti, minimisant ainsi le risque pour un placement à court terme tout en lui permettant de se prévaloir à la fois du programme de RAP et du retour d’impôt du RÉER.
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J’ai une cliente qui veut contribuer au REER, elle est de l’Ontario et elle est âgée de 62 ans. J’aimerais avoir vos commentaires à savoir dans un premier temps si elle peut contribuer vu son âge et qu’elle retire déjà une pensio de CARRA. Merci de votre attention.
Normalement, elle devrait avoir reçu un avis de cotisation du gouvernement fédéral suite à sa déclaration de 2010 lui indiquant quel montant elle a droit de contribuer à son RÉER.
Je suis très peu au courant des détails entourant les cotisations au RÉER à l’approche de la retraite. Je serais étonné qu’à 62 ans, on ne puisse plus y contribuer.
@Pierre Motard