Je suis pauvre

Peu de temps après que nous ayions lancé jesuispauvre.com, la compagnie De Marque nous a contactés avec une offre qui nous a flattés.

Ils nous ont offert d’envoyer à chacun des collaborateurs une copie de leur logiciel que nous ne connaissions pas: BudgetExpress 3.0. Comme Roger et moi sommes des grands utilisateurs de Quicken et que Picsou utilise Excel, nous accueillons avec joie la possibilité d’essayer ce logiciel.

Donc, d’ici quelques semaines (on se donne au moins un mois pour avoir le temps de tester un cycle budgétaire complet), on va vous revenir avec nos impressions et la comparaison avec l’apparent monopole qu’est Quicken.

La bonne nouvelle pour vous: De Marque nous a donné deux copies supplémentaires du logiciel! Nous les ferons donc tirer parmi nos lecteurs assidus. Les règles du concours sont simples: on tirera deux noms au hasard parmi les gens qui auront écrit un ou des commentaires d’ici la publication de notre article complet sur notre expérience de BudgetExpress.

Picsou s’est porté volontaire pour en faire l’évalution puisque le logiciel ne s’installe que sous Windows et que j’utilise Mac OS X alors que Roger a installé une quelconque distribution de Linux.

La baisse du taux d’intérêt annoncée par la Banque fédérale américaine aujourd’hui me permet d’aborder l’utilisation du taux d’intérêt de la banque centrale comme moyen de contrôler les effets de la récession.

En effet, je me questionne sur les effets d’abaisser le taux d’intérêt à des niveaux inférieurs à 2%. J’ai l’impression que le seul effet réel sera une augmentation du taux d’endettement (en deçà de ce taux, ça ne vaut plus la peine d’économiser… autant dépenser) et une hausse artificielle de la demande pour les biens qu’on achète à crédit (les autos et les maisons). 

Le réputé Stephen Jarislowsky a également émis des réserves face à cette technique la semaine dernière. Mais pour des raisons différentes: il croit que dans le contexte actuel, les entreprises et les ménages vont privilégier le remboursement de leurs dettes et minimiser leurs dépenses afin de prévenir des désagréments, tel que nous l’avions recommandé le 8 décembre dernier.

Jarislowsky croit fermement que la reprise économique passera par les dépenses gouvernementales. Dans un point de vue assez original (il m’a tellement étonné que je n’exclus pas la possibilité d’avoir mal compris… si vous avez compris autre chose, corrigez-moi dans les commentaires!), il laisse entendre qu’il est peu pertinent de réduire la dette, qu’il faut plutôt augmenter le PIB du pays.

Nous parlons régulièrement ici des différents indicateurs économiques qui peuvent nous aider à comprendre ce qui se passe dans l’univers économique qui nous entoure. Après tout, ça fait partie de notre objectif, de vous aider à vous faire votre propre opinion sur les différents sujets reliés aux finances personnelles.

Celui que nous souhaitons introduire aujourd’hui est l’indice de confiance des consommateurs, tel que mesuré par un sondage de Reuters/University of Michigan. Il s’agit d’un sondage qui est mené à tous les mois depuis Novembre 1952. Où l’on pose les questions suivantes à un échantillon de consommateurs:

• Confiance générale face à l’économie
• Opinion sur la condition économique actuelle
• État des finances personnelles (actuel et prévu)
• Prévisions économiques (12 mois et 5 ans)
• Disposition face à l’achat de biens durables (mobilier, électroménagers, véhicules, etc.)

Comme la consommation intérieure américaine est depuis très longtemps un moteur de l’économie mondiale, cet indicateur nous éclaire généralement sur l’état de cette demande. Plus le niveau de confiance est élevé, plus les gens seront portés à augmenter leurs dépenses et ainsi améliorer l’économie. À l’inverse, un niveau de confiance bas indique que les consommateurs vont préférer économiser et se créer un coussin de sécurité plutôt que de dépenser.

Nous considérons que cet indicateur est très important pour déterminer l’état de l’économie pour les prochains mois. Or, après un creux en novembre à 55,3 (il faut remonter à mai 1980 avant de retrouver un niveau plus faible), l’indice de confiance est remonté à 59,1 dans le rapport préliminaire de décembre. C’est probablement la première nouvelle économique qui indique que le fond du baril a peut-être été atteint.

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Types d’assurances vie

Il y a deux grands types d’assurance vie, temporaire et permanente. Arrêtons ici… Votre déduction conclue que la temporaire prend fin à après un temps x et la permanente ne prend pas fin. C’est ça! Simple n’est-ce pas?… Ce qui est compliqué c’est savoir quel choisir.

Bof… Moi j’en ai une au travail c’est en masse. Vous avez peut-être raison ou peut-être pas. C’est pourquoi une analyse est nécessaire, demandez à votre planificateur financier.

(En pensant l’assurance-vie au travail est considérée comme temporaire puisque elle prend fin lors de la perte d’emploi)

Caractéristiques temporaire :

-          Coût moins élevé

-          Prime croissante (si renouvellement à terme)

-          Date d’échéance fixe

-          Transformable en permanente (certaines conditions)

-          Aucune valeur de rachat

Caractéristiques permanente :

-          Coût plus élevé

-          Prime uniforme

-          Valeur de rachat

Besoins temporaire :

-          Besoin pour un temps d’avoir une couverture plus élevée causée par des responsabilités importantes.

o       Achat de maison

o       Jeune enfant

o       Coactionnaire d’une compagnie

o       Dette importante …

Besoins permanente :

-          Besoins des frais inhérents au décès

o       Enterrement

o       Impôt (on est réputé avoir tout vendu au moment du décès)

o       Dette

-          Assurer son assurabilité

o       Plus on est jeune moins ça coute cher.

o       Plus de chance d’être assurable.

Petit exemple :

Jeune famille de 2 enfants, le revenu familial est divisé en part égale par les parents. Le planificateur financier va simuler un décès et trouver le manque à gagner pour combler l’écart du revenu familial. Ce manque à gagner sera ramené à un montant unique donnant versement d’une rente pendant x temps (souvent jusqu’à ce que les enfants soit adultes). Ce montant est le besoin en assurance-vie pour une personne. Il reste à choisir quel type d’assurance prendre selon le budget. Souvent c’est un combo, soit du temporaire et du permanent. Solution choisie (prix et analyse totalement fictif).

Femme 32 ans

Assurance-vie temporaire 20 ans de 200 000$, 20$/mois (après 20 ans les enfants sont autonomes)

Assurance vie permanente 50 000$, 30$/mois

Homme 40 ans Fumeur (plus cher si : fumeur, plus vieux, homme)

Assurance-vie temporaire 20 ans 200 000$, 35$/mois

Assurance-vie permanente 50 000$, 55$/mois

Je suis, depuis déjà plusieurs années, convaincu des avantages d’utiliser une carte de crédit pour la majorité de mes transactions financières.

Cela peut paraître contre-intuitif puisque, bien souvent, la carte de crédit est mal utilisée!

Je vous explique ma technique: pendant le mois, je paie mes transactions de préférence avec ma carte de crédit. Même pour des achats de moins de 10$. Cela me permet de minimiser les frais que je pourrais avoir à payer si je payais avec une carte de débit. Cela me permet également de garder une trace des transactions faites plus facilement que si je payais avec de l’argent comptant. Résultat: plus grande précision de mon budget dans Quicken!

J’ai également sélectionné une carte de crédit Or de Desjardins qui me permet d’obtenir des récompenses pour les achats que je réalise. Lorsque je mentionne ce fait, je me fais presque systématiquement répondre: oui, mais il y a des frais annuels pour ce type de cartes! (Je partage votre aversion bien naturelle à payer un montant annuel pour avoir une carte de crédit…)

Or, c’est faux! La plupart des institutions financières offrent une carte Or (généralement bien cachée) qui n’a pas de frais annuels.

• Desjardins
• RBC
• BMO

Maintenant, le truc final, sans lequel TOUTE la stratégie tombe à l’eau: payez votre compte au complet à tous les mois.

Aujourd’hui, Statistiques Canada a annoncé que la balance commerciale du Canada pour le mois d’octobre était un excédent de 3,8 milliards, en baisse de 12%.

La balance commerciale d’un pays, c’est la différence entre la somme des importations et la somme des exportations pour une période donnée. Par exemple, si votre maison était un pays et que, pendant un beau samedi d’été, vous vendiez une douzaine de carottes à votre voisin d’en face pour le prix de 1$ et que, par la suite, vous visitiez votre voisin de droite à qui vous achetiez une pomme de salade pour 1,50$ (elle est vraiment bonne), la balance commerciale de votre propriété serait en déficit de 0,50$ pour cette journée.

Avec cet exemple simplifié à l’extrême (comme dans le cas de l’inflation, l’actualité me donnera certainement l’occasion de corriger le tir par la suite), on réalise qu’un excédent commercial est généralement un indice d’une bonne santé financière pour un territoire: plus de devises entrent au pays pour payer les produits qui ont été envoyés à nos partenaires commerciaux que l’argent que nous avons déboursé auprès des fournisseurs externes pour acquérir les biens et services provenant de l’étranger.

L’excédent commercial canadien a diminué au mois d’octobre pour deux raisons principales: la baisse du dollar canadien, qui veut dire que nous devons payer nos importations plus cher qu’avant, et le ralentissement économique américain, qui implique qu’ils ont réduit considérablement leurs importations de produits canadiens.

On reparlera certainement plus tard de la balance commerciale américaine, qui est en déficit depuis de nombreuses années.

Luc P. Pelletier, un de nos fidèles lecteurs, attire notre attention sur un site qui, comme l’indique le titre, pourrait s’avérer très utile pour économiser plutôt simplement. Remarquez que j’ai parlé d’un tournevis étoile et non d’un marteau. C’est pas exactement le même niveau d’importance dans un coffre à outils. Quicken, ça serait le marteau!

GratteCenne.com est un blogue qui fait pour nous la tournée des différentes offres et rabais qui existent au Québec. Le site est divisé en 7 sections:

• Coupon-Rabais
• Échantillons
• Gratuités
• Inclassables (ce n’est pas moi qui l’invente!)
• Spéciaux
• Trucs et Astuces
• Circulaires

Avec les avalanches de mauvaises nouvelles économiques qui déferlent sur nous (oui oui, plusieurs avalanches), on est en droit de se demander quand on touchera le fond du baril.

En fait, la question est: de quel baril parle-t-on?

Les Affaires analysait la semaine dernière qu’il y avait huit signes d’espoir d’un rebond boursier et La Presse titrait aujourd’hui que Les transactions boursières augmentent aux États-Unis. 

Il faut faire attention par contre, pour les pauvres que nous sommes. Le marché boursier est peut-être en position d’amorcer une remontée, mais ça ne veut pas dire que les pertes d’emplois vont cesser dès demain. La bourse est généralement en avance dans le temps sur ce que nous vivons tous au jour le jour.

L’autre élément qui nous porte à croire que le contexte économique des consommateurs canadiens va se détériorer encore avant de s’améliorer, c’est l’état de l’économie américaine. On a le sentiment que l’effet du ralentissement économique américain n’a pas encore eu tout son impact sur les manufacturiers exportateurs.

Notre conseil: gardez-vous un coussin de sécurité pour palier les imprévus. De combien, ce coussin de sécurité? Le blogue de langue anglaise the simple dollar suggère de garder assez d’argent pour vivre 2 mois par personne à faire vivre. (Par exemple, pour une famille de 4, assez d’argent pour vivre pendant 8 mois est suggéré)

Un lecteur qui, pour des raisons obscures, tient à rester anonyme pour l’instant, n’a pas beaucoup apprécié mon article sur le prix de l’essence à la pompe.

Je publie donc ici sa réponse détaillée et étoffée à ma question: si la baisse du prix du brut ne s’est pas réflétée à la pompe, où est-elle allée?

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Après avoir assisté à une montée spectaculaire du prix du brut, on assiste à une descente tout aussi spectaculaire. 

Avec des prévisions qui parlent d’un prix qui pourrait atteindre les 25$, je me suis interrogé sur le point mort des différents producteurs de pétrole … 

De toute évidence, la glissade tire probablement à sa fin.  En effet, à 25$ le baril, seuls les Émirats Arabes Unis et le Koweit évitent le déficit d’opération.

Autre aspect intéressant, et qui va à l’encontre de la « sagesse » populaire voulant que les pétrolières s’en mettent plein les poches, c’est l’évolution des actions des grands de l’industrie pétrolière. Elles sont restées somme toutes peu affectées par l’explosion du prix du pétrole.

Mais où est donc passé l’argent:

Voilà qui explique probablement que ce ne sont pas les Exxon et Chevron de ce monde qui sont à investir à tout vent dans les diverses compagnies dont les actions ont dégringolé dans les dernières semaines, mais bien les grands magnats de l’industrie pétrolière du moyen-orient …

Sources:
http://www.oil-price.net/
http://www.wtrg.com/daily/crudeoilprice.html

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Ma question maintenant est très simple: j’étais sous l’impression que les grandes compagnies pétrolières qu’on connait (ExxonMobil, Chevron, Royal Dutch Shell, etc) étaient les exploitants du golfe Persique… il y a donc une étape de plus entre eux et le riche sous-sol de la région?

Le 25 novembre dernier, j’ai parlé de la Caisse de dépôt et placement du Québec. J’avais conclu que le sujet était intéressant et qu’on y reviendrait.

En effet, l’aspect intéressant de la Caisse, c’est qu’elle a accès à un capital considérable (155 milliards) en étant le gestionnaire privilégié des différents organismes du Gouvernement du Québec. Dans les autres provinces et États, ces organismes gèrent de façon indépendante leurs fonds, ce qui fait que la Caisse est l’un des plus gros gestionnaire de fonds publics en Amérique du Nord.

Cette concentration de fonds a permis à la Caisse d’avoir un impact réel et direct sur l’économie québécoise entre sa fondation, en 1965, et 2005. Durant cette période, la Caisse a régulièrement investi dans des entreprises québécoises afin de les aider à prospérer (ou même à les sauver!). Les milliards de la Caisse étaient donc un moyen pour la société québécoise de supporter le développement économique de la province. Elle a donc investi dans des compagnies comme: Vidéotron, Ivanhoé, Provigo, Noranda, Bombardier Produits Récréatifs, Gaz Métropolitain et j’en passe.

En 2005, le Gouvernement du Québec modifie la mission de la Caisse. Tel qu’annoncé avant la campagne électorale, les libéraux limitent le pouvoir d’intervention de la Caisse dans l’économie en lui donnant comme objectif la croissance de ses actifs avant le développement économique de la province.